貸款調(diào)查報(bào)告

在當(dāng)下社會(huì)，報(bào)告不再是罕見(jiàn)的東西，我們?cè)趯?xiě)報(bào)告的時(shí)候要注意邏輯的合理性。相信很多朋友都對(duì)寫(xiě)報(bào)告感到非?？鄲腊?，以下是小編收集整理的貸款調(diào)查報(bào)告 ，希望能夠幫助到大家。

貸款調(diào)查報(bào)告 1

此次社會(huì)調(diào)查報(bào)告還重點(diǎn)包括了圍繞金融行業(yè)中對(duì)消費(fèi)貸款政策的競(jìng)爭(zhēng)和優(yōu)劣勢(shì)。其中，有各大銀行的信貸政策和各大金融機(jī)構(gòu)或擔(dān)保集團(tuán)的政策競(jìng)爭(zhēng)。在充當(dāng)金融市場(chǎng)中的重要角色中，消費(fèi)貸款的競(jìng)爭(zhēng)成為了各大金融機(jī)構(gòu)的熱點(diǎn)和焦點(diǎn)話題。

目前，消費(fèi)貸款主要有兩項(xiàng)：購(gòu)房消費(fèi)貸款和購(gòu)車消費(fèi)貸款。

當(dāng)前的社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展條件下，曾幾何時(shí)，提前消費(fèi)成了一種時(shí)尚，人們都暢談?dòng)凇⑾順?lè)于花明天的錢(qián)，為今天消費(fèi)！。然而，這種消費(fèi)貸款的模式終歸是需要在一定的條件下進(jìn)行的，這條件我們也稱之為政策。中央銀行有對(duì)各商業(yè)銀行金融市場(chǎng)的監(jiān)管，對(duì)經(jīng)濟(jì)的宏觀調(diào)空起到舉足輕重的作用。而各商業(yè)銀行又有屬于自己銀行營(yíng)業(yè)政策，此次針對(duì)的政策是：消費(fèi)貸款政策。消費(fèi)貸款主要有兩項(xiàng)：購(gòu)房消費(fèi)貸款和購(gòu)車消費(fèi)貸款。以房子或者車子作為抵押物的形式抵押于銀行和金融機(jī)構(gòu)或擔(dān)保集團(tuán)的提前消費(fèi)行為是最為常典型常見(jiàn)的消費(fèi)貸款。其中，樓房與車輛又有較大的區(qū)別：其一，一般樓宇是屬于保值產(chǎn)品。簡(jiǎn)明的解釋說(shuō)，就好比，在目前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)向好的情形下，樓宇是隨時(shí)間、隨經(jīng)濟(jì)的向好形式而存在有很大的升值空間。就因?yàn)槿绱?，一般情況下，銀行或金融擔(dān)保集團(tuán)對(duì)于購(gòu)房的消費(fèi)貸款的政策是較為放松的。購(gòu)房是一種消費(fèi)行為，購(gòu)房消費(fèi)貸款是推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的動(dòng)力。而相同的車輛消費(fèi)貸款，貸款政策是不相同的，有原因在于，一般的消費(fèi)貸款的汽車都不屬于保值類的`產(chǎn)品，一臺(tái)新車從車輪子著地開(kāi)始，它就意味著貶值的開(kāi)始，所以同樣一汽車作為抵押物的形式抵押于銀行或金融擔(dān)保集團(tuán)，但相應(yīng)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)卻是不一樣的，所關(guān)系到風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題，都是局限于大小的問(wèn)題。

目前，買(mǎi)房可以貸款，買(mǎi)車可以貸款。其中，汽車消費(fèi)貸款又是最為典型的貸款類型。典型之處表現(xiàn)在：第一，汽車消費(fèi)貸款不同于購(gòu)房消費(fèi)貸款，購(gòu)房消費(fèi)貸款在以房產(chǎn)抵押的形式抵押于銀行或金融擔(dān)保公司就可以簡(jiǎn)便的完成購(gòu)房消費(fèi)，購(gòu)房貸款手續(xù)簡(jiǎn)單、快捷中間無(wú)需要金融公司或擔(dān)保集團(tuán)的擔(dān)保，而恰恰相反，購(gòu)車貸款消費(fèi)手續(xù)復(fù)雜、較為煩瑣；第二，汽車消費(fèi)作為一種產(chǎn)品消費(fèi)類型，汽車有別于房產(chǎn)，汽車屬于不保值產(chǎn)品，所以，在以同樣的以抵押物的形式抵押后期存在的風(fēng)險(xiǎn)比之房產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)大。風(fēng)險(xiǎn)大于銀行的贏息空間的時(shí)候，社會(huì)外界的除商業(yè)銀行以外的其他金融機(jī)構(gòu)或擔(dān)保集團(tuán)就有了擔(dān)保行業(yè)的業(yè)務(wù)空間。汽車消費(fèi)貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)是指銀行向在特約經(jīng)銷商處購(gòu)買(mǎi)汽車的借款人發(fā)放購(gòu)車貸款，我方提供貸款擔(dān)保的業(yè)務(wù)、

1、在中國(guó)境內(nèi)有固定住所，有本市常住戶口或有效居住身份，具有完全民事行為能力。

2、能夠提供銀行認(rèn)可的有效權(quán)利質(zhì)押物或抵押物或具有代償能力的第三方保證。

貸款金額最高一般不超過(guò)所購(gòu)汽車車身凈價(jià)的80%

汽車消費(fèi)貸款期限一般為1—3年，最長(zhǎng)不超過(guò)5年。

1、身份證明（夫妻）身份證、暫住證、戶口本、結(jié)婚證

2、房產(chǎn)證明

①商品房、福利房、微利房：房產(chǎn)證，國(guó)土局打單

②按揭房：按揭合同、國(guó)土局打單、完整的供款記錄

③集資房：購(gòu)房合同，付清房款證明或收據(jù)

④自建房：兩證一書(shū)或（《歷史遺留問(wèn)題處理回執(zhí)》或自建房房產(chǎn)證

3、居住證明（任一，原件）：如水費(fèi)、電費(fèi)、煤氣費(fèi)、固定電話費(fèi)等

4、工作收入證明：我公司提供統(tǒng)一格式；存折（流量和沉淀較大）和其它資信證明

5、一寸彩照一張

6、若借款人為私營(yíng)企業(yè)主：營(yíng)業(yè)執(zhí)照、基本帳戶銀行對(duì)帳單

7、如有其它借款的借款人：借款合同，完整的供款記錄六、貸款利率

（1）利率：汽車消費(fèi)貸款利率按銀行規(guī)定的同期貸款利率執(zhí)行。

（2）利率調(diào)整：貸款利率采取一年一定的方式，貸款合同簽定后，每年貸款發(fā)放日的對(duì)應(yīng)日核定一次貸款利率，并按當(dāng)時(shí)銀行公布的利率水平進(jìn)行調(diào)整。

車行交訂金、受理費(fèi)–資信核實(shí)、提交資料–到我公司、銀行簽合同和交相關(guān)費(fèi)用–交首期款、保險(xiǎn)費(fèi)用–銀行放款–車行提車–后續(xù)工作。

下面就針對(duì)深圳經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式下的金融行業(yè)，簡(jiǎn)單介紹最具實(shí)力的金融機(jī)構(gòu)和擔(dān)保集團(tuán)并詳細(xì)的說(shuō)明各與各之間的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)劣勢(shì)。強(qiáng)調(diào)，此次社會(huì)調(diào)查報(bào)告只局限于深圳地區(qū)的范疇，也謹(jǐn)代表個(gè)人見(jiàn)解和個(gè)人觀點(diǎn)。社會(huì)外界的除商業(yè)銀行以外的其他金融機(jī)構(gòu)或擔(dān)保集團(tuán)有：中匯安擔(dān)保、華榮擔(dān)保、中蘭德?lián)！⑻窖髶?dān)保和豐田金融等。

貸款調(diào)查報(bào)告 2

為了進(jìn)一步優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，努力提高信貸質(zhì)量，最近對(duì)銀行信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行了研究，現(xiàn)將研究情況報(bào)告如下。

今年，工行認(rèn)真落實(shí)信貸政策，不斷優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，努力提高信貸質(zhì)量，減少不良貸款。截至6月底，不良貸款余額為4549、1億元，比年初下降425、2億元，不良貸款率為1、30%，比年初下降0、28個(gè)百分點(diǎn)。同時(shí)，商業(yè)銀行撥備覆蓋率進(jìn)一步提高，達(dá)到186、0%。從不良貸款結(jié)構(gòu)來(lái)看，虧損貸款余額649、1億元，可疑貸款余額2226、7億元，次貸余額1673、3億元；分支機(jī)構(gòu)類型方面，主要商業(yè)銀行不良貸款余額3839、8億元，比年初下降424、7億元，不良貸款率1、30%，比年初下降0、29個(gè)百分點(diǎn)。充足的信貸供應(yīng)有力地促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)升溫和復(fù)蘇。在外需萎縮、消費(fèi)需求不足的情況下，信貸資金帶動(dòng)投資快速增長(zhǎng)，固定資產(chǎn)投資大幅上升?；A(chǔ)設(shè)施建設(shè)已經(jīng)成為地方政府投資項(xiàng)目的主體。在新一輪大規(guī)模項(xiàng)目建設(shè)的帶動(dòng)下，企業(yè)投資信心正在恢復(fù)，民間投資熱情逐漸激發(fā)。然而，在信貸總額大幅增長(zhǎng)的背后，信貸資金的結(jié)構(gòu)值得特別關(guān)注。在信貸供給上，大部分資金用于支持地方政府融資平臺(tái)項(xiàng)目建設(shè)，這些項(xiàng)目多為鐵路、公路、機(jī)場(chǎng)等大型項(xiàng)目。大量信貸資金涌入政府融資平臺(tái)，既保證了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)恢復(fù)增長(zhǎng)，也積累了一定的信貸風(fēng)險(xiǎn)。大型企業(yè)和項(xiàng)目資金很多，但大量中小企業(yè)面臨著技術(shù)改造和生產(chǎn)線升級(jí)的關(guān)鍵期或?qū)ふ倚马?xiàng)目的建設(shè)期，卻苦于資金不足。銀行內(nèi)控合規(guī)建設(shè)仍存在一些不容忽視的問(wèn)題：如部分制度運(yùn)行存在缺陷，上下溝通不暢，制度相關(guān)規(guī)定和要求落實(shí)到崗位環(huán)節(jié)不協(xié)調(diào)，導(dǎo)致崗位職責(zé)不明確、職責(zé)模糊，部分缺乏必要和經(jīng)常性的檢查，難以有效落實(shí)一些基本約束條件；有些員工紀(jì)律制度觀念淡薄，在業(yè)務(wù)操作中不能嚴(yán)格按照規(guī)章制度和流程操作，而不是習(xí)慣性地遵守制度?！叭椤敝贫攘饔谛问剑速J、關(guān)系貸屢禁不止。屢查屢禁不止，越權(quán)貸款時(shí)有發(fā)生，有的甚至對(duì)嚴(yán)重違規(guī)行為視而不見(jiàn)或不報(bào)，客觀上助長(zhǎng)了一部分人肆無(wú)忌憚地違規(guī)違紀(jì)，導(dǎo)致不良貸款不斷出現(xiàn)。

（1）基層銀行授信權(quán)限的征集

近幾年來(lái)，由于轄區(qū)內(nèi)銀行金融資產(chǎn)質(zhì)量差、不良貸款高，上級(jí)行建立了嚴(yán)格的授權(quán)和信用管理制度，加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理，貸款審批權(quán)限逐步提高。大量基層銀行特別是縣級(jí)支行不再享有實(shí)質(zhì)性的貸款審批權(quán)限，相對(duì)制約了銀行的信貸投入。

（2）信貸準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)不斷提高，信貸投資定位趨于集中

近年來(lái)，銀行對(duì)貸款客戶的要求不斷提高。大部分貸款被投資的客戶評(píng)級(jí)都在a級(jí)以上，對(duì)低于標(biāo)準(zhǔn)的客戶逐步實(shí)行授信提用人機(jī)制。與此同時(shí)，信貸投資也從分散經(jīng)營(yíng)向集約經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變，信貸投資向“大”傾斜。一般實(shí)行“雙大”（大行業(yè)、大企業(yè)）、“四大”（重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)企業(yè)、重點(diǎn)領(lǐng)域、重點(diǎn)產(chǎn)品），并提供信貸

（3）社會(huì)信用環(huán)境不理想，銀行債權(quán)實(shí)施不到位

幾年來(lái)，一些企業(yè)在重組過(guò)程中未能有效落實(shí)銀行債權(quán)，極大地挫傷了銀行貸款的積極性。重組后，企業(yè)自然難以獲得信貸再支持。此外，一些企業(yè)信用意識(shí)薄弱，惡意逃廢銀行和信貸機(jī)構(gòu)債務(wù)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。信用環(huán)境的缺失使銀行和企業(yè)失去了相互信任的基礎(chǔ)，促使銀行在貸款時(shí)更加謹(jǐn)慎。很大程度上限制了銀行業(yè)務(wù)范圍的拓展和業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新。此外，訴訟執(zhí)行難、賠償率低的問(wèn)題也在一定程度上影響了銀行向中小企業(yè)放貸的積極性。

（4）銀行內(nèi)部控制制度存在缺陷。

內(nèi)部控制制度缺乏部門(mén)之間的責(zé)任制約關(guān)系，部門(mén)之間對(duì)內(nèi)部控制制度建設(shè)實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)的掌握不統(tǒng)一。由于各職能部門(mén)對(duì)內(nèi)部控制制度制定的理解不同，各基層單位的執(zhí)行程度和效果也有較大差異；一些基層農(nóng)村合作銀行仍然違規(guī)經(jīng)營(yíng)，信任代替管理、習(xí)慣代替制度、善良代替紀(jì)律的問(wèn)題仍然突出。有些協(xié)會(huì)即使違規(guī)操作較少，也處于“被動(dòng)合規(guī)”狀態(tài)。

（5）進(jìn)一步優(yōu)化貸款行業(yè)結(jié)構(gòu)

嚴(yán)格按照“差別待遇、保護(hù)和壓力”的原則，不斷優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，大力推進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變。嚴(yán)格控制對(duì)鋼鐵、水泥、平板玻璃等高能耗、高排放、產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)的貸款，確保三個(gè)“統(tǒng)一”：除國(guó)家4萬(wàn)億元經(jīng)濟(jì)刺激計(jì)劃確定、國(guó)務(wù)院或國(guó)家發(fā)改委批準(zhǔn)的中央投資項(xiàng)目外，其他所有國(guó)家級(jí)項(xiàng)目不再授信。除多晶硅外產(chǎn)能過(guò)剩的五大行業(yè)，除國(guó)家發(fā)改委批準(zhǔn)的新建項(xiàng)目外，其他新建項(xiàng)目不發(fā)放貸款。對(duì)于繼續(xù)建設(shè)的項(xiàng)目，不符合規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)和程序的，不得發(fā)放貸款。

要積極實(shí)施行業(yè)聚焦、客戶細(xì)分、專業(yè)化管理戰(zhàn)略，積極開(kāi)展綠色金融業(yè)務(wù)，進(jìn)一步優(yōu)化企業(yè)貸款行業(yè)結(jié)構(gòu)。要加大對(duì)交通、能源和電力（特別是新能源）、鋼鐵、城市基礎(chǔ)設(shè)施、環(huán)保、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)等優(yōu)質(zhì)產(chǎn)業(yè)的支持力度。國(guó)家、省、市高新技術(shù)項(xiàng)目和自主創(chuàng)新產(chǎn)品出口所需的流動(dòng)資金貸款，要按照信貸原則優(yōu)先安排，重點(diǎn)支持；信譽(yù)良好的自主創(chuàng)新產(chǎn)品出口企業(yè)，可以及時(shí)審批一定的授信額度，提供各種金融服務(wù)；完善中小企業(yè)科技創(chuàng)新金融服務(wù)，與科技企業(yè)建立穩(wěn)定的銀企關(guān)系。繼續(xù)加大對(duì)園區(qū)經(jīng)濟(jì)、重點(diǎn)企業(yè)、重點(diǎn)項(xiàng)目和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持力度。抓住建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村機(jī)遇，積極支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)展，訂單農(nóng)業(yè)和科技農(nóng)業(yè)發(fā)展，加大農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)信貸投入。

（6）進(jìn)一步優(yōu)化貸款利率結(jié)構(gòu)

貸款利率是一個(gè)重要的政策工具。相對(duì)來(lái)說(shuō)，存款利率處于從屬地位。主要是根據(jù)貸款利率進(jìn)行調(diào)整，并不是貨幣政策傳導(dǎo)到整個(gè)經(jīng)濟(jì)的唯一途徑。央行在六次加息、開(kāi)放市場(chǎng)、提高存款準(zhǔn)備金率后，成功降低了信貸增速，減緩了銀行向企業(yè)和投資的資金流動(dòng)。信貸對(duì)投資和通貨膨脹的影響已經(jīng)減弱，不可能通過(guò)控制信貸來(lái)完全控制投資和通貨膨脹。過(guò)去，流動(dòng)性主要是通過(guò)銀行體系和信貸產(chǎn)生的，但現(xiàn)在企業(yè)和居民都有大量存款，金融市場(chǎng)也初步發(fā)展起來(lái)。流動(dòng)性可以通過(guò)各種渠道和方式產(chǎn)生。即使信貸增長(zhǎng)放緩，流動(dòng)性也可以通過(guò)其他渠道快速增長(zhǎng)。即使沒(méi)有寬松的銀行貸款，固定資產(chǎn)投資也可以在自籌資金的推動(dòng)下快速增長(zhǎng)；居民存款通過(guò)證券公司和基金公司流入股市，推高股指。

為了使加息起到對(duì)癥下藥的作用，需要改變貨幣政策的傳導(dǎo)路徑，不僅僅是控制銀行信貸，而是要全面控制流動(dòng)性狀況，這對(duì)產(chǎn)生流動(dòng)性的各種途徑和方式都有影響。實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)的關(guān)鍵是建立合理的利率結(jié)構(gòu)，使所有的利率都能反映出各自領(lǐng)域流動(dòng)性的稀缺性，并且相互之間具有良好的相關(guān)性和聯(lián)動(dòng)性。央行只需要掌握基準(zhǔn)利率，基準(zhǔn)利率可以對(duì)所有市場(chǎng)利率產(chǎn)生影響，從而充分控制流動(dòng)性狀況。為此，央行采取了不對(duì)稱的加息方式，存款利率的調(diào)整幅度大于貸款利率的調(diào)整幅度。央行的非對(duì)稱加息會(huì)使利率結(jié)構(gòu)更加合理。當(dāng)然，合理利率結(jié)構(gòu)的形成最終取決于市場(chǎng)的力量，需要促進(jìn)多層次資本市場(chǎng)的形成和發(fā)展。在此基礎(chǔ)上，央行放松利率管制，賦予金融機(jī)構(gòu)更大的自主權(quán)，金融機(jī)構(gòu)有能力在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中形成合理的定價(jià)。

（7）進(jìn)一步優(yōu)化貸款期限結(jié)構(gòu)

在穩(wěn)步推進(jìn)利率市場(chǎng)化的同時(shí)，進(jìn)一步優(yōu)化利率期限結(jié)構(gòu)，充分發(fā)揮利率杠桿在優(yōu)化資源配置中的作用，鞏固宏觀調(diào)控成果。要充分利用浮動(dòng)利率政策，進(jìn)一步建立和完善風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)體系，根據(jù)貨幣政策導(dǎo)向和貸款風(fēng)險(xiǎn)合理確定貸款利率，提高信貸資金配置效率。要加強(qiáng)積極的債務(wù)管理，發(fā)行長(zhǎng)期債務(wù)工具增加長(zhǎng)期資金來(lái)源，推進(jìn)中長(zhǎng)期貸款證券化試點(diǎn)，改善資產(chǎn)負(fù)債期限錯(cuò)配，優(yōu)化利率期限結(jié)構(gòu)，提高貨幣政策傳導(dǎo)效率。要靈活運(yùn)用多種貨幣政策工具，保持貨幣信貸合理增長(zhǎng)，引導(dǎo)銀行重點(diǎn)優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，加快金融企業(yè)改革，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力，進(jìn)一步促進(jìn)金融市場(chǎng)發(fā)展，優(yōu)化資源配置，保持人民幣匯率在合理均衡水平上的基本穩(wěn)定。

（8）進(jìn)一步優(yōu)化貸款客戶結(jié)構(gòu)

要牢固樹(shù)立“以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以客戶為中心、以效益為導(dǎo)向”的經(jīng)營(yíng)理念，努力拓展優(yōu)秀客戶和低風(fēng)險(xiǎn)貸款市場(chǎng)。

1、要抓住黃金客戶，必須把擴(kuò)大、培育和鞏固優(yōu)秀客戶作為信貸管理的基本原則。在嚴(yán)格信用評(píng)級(jí)的基礎(chǔ)上，選擇一批優(yōu)秀客戶實(shí)施公開(kāi)統(tǒng)一授信。對(duì)于已建立現(xiàn)代企業(yè)制度、市場(chǎng)前景良好的重點(diǎn)骨干企業(yè)，要加大貸款投入，積極滲透，爭(zhēng)取“銀團(tuán)貸款”，使其成為優(yōu)秀客戶。

2、為確保信貸資源的優(yōu)化配置，借鑒以往超負(fù)荷經(jīng)營(yíng)的經(jīng)驗(yàn)，立足客戶配置信貸資源，在符合信貸條件、資金需求量大、信貸環(huán)境好的領(lǐng)域，充分發(fā)揮系統(tǒng)調(diào)控優(yōu)勢(shì)，重點(diǎn)建立“高效安全的信貸領(lǐng)域”，重點(diǎn)抓好重點(diǎn)領(lǐng)域。

3、要堅(jiān)決減少劣質(zhì)客戶的增量投資。提前研究行業(yè)、行業(yè)、企業(yè)、產(chǎn)品的發(fā)展趨勢(shì)，把握退出的主動(dòng)性和預(yù)見(jiàn)性，建立和完善信貸退出機(jī)制，努力壓縮和淘汰劣質(zhì)客戶，主動(dòng)防范和化解現(xiàn)有貸款的實(shí)際和潛在風(fēng)險(xiǎn)，是調(diào)整和優(yōu)化銀行信貸結(jié)構(gòu)的關(guān)鍵。對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)客戶，要采取果斷壓縮的政策。對(duì)已列入產(chǎn)業(yè)指導(dǎo)目錄禁止投資的項(xiàng)目和企業(yè)，要徹底清理，堅(jiān)決壓縮貸款；對(duì)于地方保護(hù)主義嚴(yán)重、社會(huì)信用環(huán)境較差的地區(qū)，特別是在企業(yè)轉(zhuǎn)制改制過(guò)程中大量逃廢銀行債務(wù)的地區(qū)，在嚴(yán)格控制新增信貸的同時(shí)，采取各種措施對(duì)現(xiàn)有貸款進(jìn)行催收和壓縮；對(duì)于那些業(yè)務(wù)正常但發(fā)展前景黯淡的客戶，一定要主動(dòng)出擊，趁早退出；對(duì)于表面“紅火”但潛在風(fēng)險(xiǎn)較大的企業(yè)，要主動(dòng)退出；受經(jīng)濟(jì)政策影響較大，改制后前途未卜的'企業(yè)不予支持，有貸款的要主動(dòng)退出。

4、要以支持微型企業(yè)貸款為重點(diǎn)，更新觀念，消除偏見(jiàn)，不分“來(lái)源”看效益，加大支持個(gè)人和民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的信貸市場(chǎng)發(fā)展力度，特別是對(duì)產(chǎn)權(quán)清晰、機(jī)制活躍、負(fù)債低、效益好的微型企業(yè)，要建立“綠色通道”體系，落實(shí)優(yōu)惠政策和特殊服務(wù)，使其成為新的優(yōu)質(zhì)客戶群體和信貸高效低風(fēng)險(xiǎn)的“保護(hù)區(qū)”。要研究制定扶持小企業(yè)的具體措施，建立梯形客戶結(jié)構(gòu)，重點(diǎn)扶持有市場(chǎng)、有信譽(yù)、技術(shù)含量高的小企業(yè)。國(guó)家、省、市高新技術(shù)項(xiàng)目和自主創(chuàng)新產(chǎn)品出口所需的流動(dòng)資金貸款，要按照信貸原則優(yōu)先安排，重點(diǎn)支持；信譽(yù)良好的自主創(chuàng)新產(chǎn)品出口企業(yè)，可以及時(shí)審批一定的授信額度，提供各種金融服務(wù)；完善小企業(yè)科技創(chuàng)新金融服務(wù)，與科技企業(yè)建立穩(wěn)定的銀企關(guān)系。此外，要加強(qiáng)金融創(chuàng)新，建立適合微型企業(yè)特點(diǎn)的貸款審查、信用評(píng)級(jí)、抵押擔(dān)保、貸后管理等運(yùn)營(yíng)管理體系，靈活運(yùn)用貸款利率政策，提高資金定價(jià)水平，滿足微型企業(yè)貸款需求。

目前，國(guó)民經(jīng)濟(jì)正處于結(jié)構(gòu)調(diào)整時(shí)期，以企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度和內(nèi)部結(jié)構(gòu)為主要內(nèi)容的改革將逐步深化。優(yōu)勝劣汰的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律在調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的特殊作用越來(lái)越突出。經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐加快，產(chǎn)業(yè)升級(jí)周期縮短，企業(yè)間競(jìng)爭(zhēng)明顯加劇。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的這些動(dòng)態(tài)特征使銀行業(yè)進(jìn)一步擴(kuò)大了選擇和發(fā)展空間，信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整既是機(jī)遇也是挑戰(zhàn)。銀行要想在這個(gè)“階段”發(fā)揮更大的作用，就要順應(yīng)這種必然的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)，積極利用自身獨(dú)特的金融監(jiān)管功能和作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)核心的作用，引導(dǎo)和推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展變化，通過(guò)調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)促進(jìn)貸款質(zhì)量的提高，從而實(shí)現(xiàn)自身利益的最大化。

貸款調(diào)查報(bào)告 3

自20xx年以來(lái)，東陵區(qū)農(nóng)業(yè)合作銀行第二營(yíng)業(yè)部部針對(duì)地處城區(qū)，金融競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境較為激烈，貸款產(chǎn)品單一的這一現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，堅(jiān)持以“適應(yīng)客戶需求”為中心，在金融競(jìng)爭(zhēng)的夾縫中搶抓機(jī)遇，逐步完善貸款產(chǎn)品開(kāi)發(fā)機(jī)制，憑借他們熱誠(chéng)的服務(wù)和合理的定位,大力開(kāi)展商業(yè)門(mén)市抵押貸款業(yè)務(wù)，創(chuàng)出了獨(dú)特的信貸品牌，取得了較大的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。在第二營(yíng)業(yè)部信貸員的配合下,我行信貸管理部協(xié)助辦公室對(duì)該部開(kāi)辦該業(yè)務(wù)所處背景、開(kāi)辦后產(chǎn)生的效果、具體的操作過(guò)程進(jìn)行了深入調(diào)查。

一、所處背景

東陵區(qū)農(nóng)業(yè)合作銀行第二營(yíng)業(yè)部周邊商業(yè)銀行鱗次櫛比、競(jìng)爭(zhēng)非常激烈，加之農(nóng)村信用社貸款利率上浮等因素，依靠坐門(mén)等客的營(yíng)銷方式,優(yōu)秀的貸款載體較難尋找。這些因素直接影響了該部信貸資金投放進(jìn)度和規(guī)模擴(kuò)張，使貸款的安全性、流動(dòng)性和效益性體現(xiàn)不明顯，信貸生息資源越來(lái)越少。20xx年以前，該部貸款總規(guī)模在5000—6000萬(wàn)元，收息在360—380萬(wàn)元間徘徊。

但在此期間，總有一些附近居住的經(jīng)營(yíng)商戶到該部咨詢?nèi)谫Y問(wèn)題，當(dāng)時(shí)這些咨詢者中，大部分人有一定的資本積累、有固定資產(chǎn)暨商業(yè)門(mén)市，所經(jīng)營(yíng)或擬經(jīng)營(yíng)的項(xiàng)目發(fā)展前景較好，盈利性也較強(qiáng)，苦于資金不足、向商業(yè)銀行借貸又因不符和貸款條件，眼看著商機(jī)溜走，心有不甘的一部分人就向民間借貸、向典當(dāng)行融資，但資金融通的成本較大，得不償失。獲取了這些信息后，該部又對(duì)這些融資需求對(duì)象做了充分的市場(chǎng)調(diào)查，結(jié)合當(dāng)時(shí)市區(qū)兩級(jí)管理部門(mén)提出的打造“社區(qū)銀行、零售銀行”的市場(chǎng)定位目標(biāo)，結(jié)合近些年來(lái)我市房產(chǎn)市場(chǎng)穩(wěn)中有升的趨勢(shì)，總結(jié)出開(kāi)展商業(yè)用房抵押貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)小、利潤(rùn)高，在些客戶將是一批潛在的優(yōu)良信貸載體，經(jīng)與上級(jí)行溝通、批準(zhǔn)后，該部對(duì)貸款投放對(duì)象作了及時(shí)調(diào)整，適時(shí)開(kāi)辦了門(mén)市房抵押貸款，給客戶提供正規(guī)的融資服務(wù)，受到了廣大客戶的歡迎。

二、產(chǎn)生的效果范文先生版權(quán)所有

自該部20xx年3月開(kāi)辦此業(yè)務(wù)以來(lái)，當(dāng)年對(duì)36位客戶發(fā)放43筆，累計(jì)發(fā)放額3520萬(wàn)元，當(dāng)年實(shí)現(xiàn)收息收入120.5萬(wàn)元；近一年的時(shí)間的運(yùn)作和實(shí)踐，充分表明該項(xiàng)業(yè)務(wù)適應(yīng)市場(chǎng)需求,潛在的客戶資源豐富，符合我們農(nóng)村信用社的市場(chǎng)定位，經(jīng)信貸人員與發(fā)生過(guò)業(yè)務(wù)往來(lái)客戶的不斷宣傳，實(shí)行品牌化營(yíng)銷,給此項(xiàng)業(yè)務(wù)冠名為“創(chuàng)業(yè)貸款”，進(jìn)而使客戶群體不斷增加，使擇優(yōu)選擇優(yōu)良載體成為可能。20xx年，他們對(duì)93名客戶累計(jì)投放94筆金額7687萬(wàn)元的商鋪抵押貸款。到20xx年末，該類貸款余額就達(dá)到了7731萬(wàn)元，占該部全部貸款余額的68，全年實(shí)現(xiàn)收息565萬(wàn)元，占全部收息的65，比上年增收255萬(wàn)元，貸款到期回收率達(dá)到100，在保障安全的前提下，創(chuàng)造了良好的經(jīng)濟(jì)效益。范文先生版權(quán)所有

三、具體操作過(guò)程

該部在開(kāi)辦該新業(yè)務(wù)之初，就把控制和降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)放在首位，根據(jù)《擔(dān)保法》、《貸款通則》及上級(jí)行社制定的信貸業(yè)務(wù)操作制度，制定了門(mén)市房抵押業(yè)務(wù)的操作流程，并在具體的操作中進(jìn)行不斷的更新和完善，建立健全檔案資料。

1、做好充分的貸前調(diào)查。在選擇客戶上，優(yōu)選項(xiàng)目前景較好、盈利性較高、符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策要求、符合法律法規(guī)和制度要求的貸款投放對(duì)象，能夠提供合法有效、產(chǎn)權(quán)明晰的有效抵押商業(yè)用房，做到兩名以上信貸人員實(shí)地勘驗(yàn)，并針對(duì)抵押物的地理位置、環(huán)境氛圍、市場(chǎng)價(jià)值、歷史交易價(jià)格、評(píng)估機(jī)構(gòu)的評(píng)估價(jià)值等綜合分析確定其合理的貸款額度和抵押率，目前該部所發(fā)放的此類貸款的抵押率均控制在60以內(nèi)。

2、指定評(píng)估機(jī)構(gòu)。業(yè)務(wù)開(kāi)辦初期，他們并沒(méi)有確定指定的'評(píng)估中介機(jī)構(gòu)，都是客戶自己找評(píng)估機(jī)構(gòu)，從實(shí)踐來(lái)看，其估價(jià)結(jié)果通過(guò)他們實(shí)地調(diào)查后均存在估價(jià)過(guò)高的情況。因此，該部及時(shí)做出決定，指定專門(mén)的評(píng)估機(jī)構(gòu)開(kāi)展評(píng)估，其結(jié)果作為發(fā)放貸的參考依據(jù)。

3、嚴(yán)密手續(xù)及時(shí)報(bào)備。嚴(yán)密信貸手續(xù)是有效控制風(fēng)險(xiǎn)的最好手段。在該部得知其他銀行出現(xiàn)假他項(xiàng)權(quán)利證時(shí)，為了規(guī)避此類風(fēng)險(xiǎn)，他們對(duì)抵押物辦理他項(xiàng)權(quán)利證時(shí)，實(shí)行全程監(jiān)控辦理制度，并始終堅(jiān)持這一制度至今。同時(shí)堅(jiān)持借款人及配偶、抵押人及財(cái)產(chǎn)共有人、抵押物承租人來(lái)行親筆簽字，并出具特別承諾制度。為控制意外風(fēng)險(xiǎn)，確保抵押物的安全足值，他們還與平安保險(xiǎn)公司沈陽(yáng)分公司合作，要求債務(wù)人對(duì)抵押物進(jìn)行投保，并確定該部為第一受益人的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁制度。由于自然人貸款權(quán)限的問(wèn)題，該部與市區(qū)兩級(jí)行社請(qǐng)示，在征得上級(jí)同意后，采取了自行審批后，上報(bào)兩級(jí)行社備案制度。

4、嚴(yán)把貸款審查、審批關(guān)。在做好貸前調(diào)查后，審查審批環(huán)節(jié)在堵塞漏洞方面，發(fā)揮著重要作用，該部做到每筆貸款均由信貸審批小組審議審批，發(fā)揮群策群力的優(yōu)勢(shì)，防止出現(xiàn)貸款的操作風(fēng)險(xiǎn)。

5、建立健全的檔案資料。建立完善的檔案資料，對(duì)控制和降低風(fēng)險(xiǎn)起到很關(guān)鍵的作用，也是最后一道防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的屏障。為此，該部在該業(yè)務(wù)的檔案必備資料的完善上，參照了《擔(dān)保法》、信貸業(yè)務(wù)內(nèi)控制度及抵押類貸款所需資料制定了完善的商業(yè)門(mén)市房抵押貸款檔案目錄。如該部需要依法維護(hù)債權(quán)時(shí)，完善的檔案資料、翔實(shí)的書(shū)面證據(jù)將會(huì)給他們降低工作量，并給予債務(wù)人很大的壓力。

6.貸后檢查到位。堅(jiān)持貸后檢查到位，能有效監(jiān)督和保證客戶是否按規(guī)定用途使用貸款，能夠提前預(yù)知風(fēng)險(xiǎn)，提前做出科學(xué)的決策，為實(shí)施有效的債權(quán)保護(hù)措施提供依據(jù)。

7.增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)。作為金融服務(wù)行業(yè)，他們加強(qiáng)服務(wù)意識(shí)，急客戶所急多，為客戶著想，及時(shí)審批、及時(shí)發(fā)放貸款，為客戶贏取商機(jī)，是他們最好的宣傳途徑。目前，該部客戶中有很大部分是相互告知，而到該部建立信貸關(guān)系，并成為優(yōu)良信貸載體的。

四、今后設(shè)想

由于該項(xiàng)業(yè)務(wù)在該部的成功開(kāi)展，使該部有了新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，在今年的工作中，該部將落實(shí)和貫徹區(qū)行信貸工作會(huì)議精神，繼續(xù)擴(kuò)大該項(xiàng)貸款的投放。

但從目前的形勢(shì)分析也有不利因素存在，主要是利率過(guò)高不利于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，目前其他銀行對(duì)該項(xiàng)貸款也有較強(qiáng)的興趣，其中有部分銀行正在辦理該項(xiàng)業(yè)務(wù)。潛在客戶分流問(wèn)題不容忽視。若克服上述問(wèn)題，需在穩(wěn)定原有優(yōu)良客戶的基礎(chǔ)上，改變過(guò)去的營(yíng)銷手段，加大宣傳途徑，走出去積極尋找優(yōu)秀載體，繼續(xù)延用較受客戶歡迎的按季收息的做法，使信貸員減少收息精力的投入，集中精力用在貸款的投放和管理上，以彌補(bǔ)信貸人員少的不足。

貸款調(diào)查報(bào)告 4

一、市中長(zhǎng)期貸款的基本情況

到20xx年底，市中長(zhǎng)期貸款余額為23.39億元，比20xx年增加4.17億元，增長(zhǎng)21.70，其中基本建設(shè)類余額為5.22億元、技術(shù)改造類余額為4.48億元，個(gè)人消費(fèi)、住房、汽車、農(nóng)業(yè)等其他類中長(zhǎng)期貸款余額分別為3.57億元、2.32億元、1.20億元、6.43億元。從中長(zhǎng)期貸款增減變化示意圖看出，20xx—20xx年，市中長(zhǎng)期貸款總額呈平穩(wěn)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，其年距增長(zhǎng)分別為3.55億元、3.66億元、0.51億元。

二、市中長(zhǎng)期貸款呈現(xiàn)的特點(diǎn)

1.從新增貸款的主要投向來(lái)看。20xx年末，市中長(zhǎng)期貸款余額達(dá)19.22億元，較年初增加3.55億元。新增貸款主要投向一是個(gè)人住房貸款和汽車消費(fèi)貸款，僅此就增加2.11億元；二是轄區(qū)各商業(yè)銀行為轄內(nèi)汾陽(yáng)杏花村汾酒股份公司、柳林礬水溝煤礦、臨縣電礦、中陽(yáng)龍虎水泥廠、孝義市金暉煤化工有限公司注入技改貸款，技術(shù)改造貸款當(dāng)年增加0.91億元。20xx年末，全市中長(zhǎng)期貸款余額為22.88億元，較年初增加3.66億元，主要用于城鎮(zhèn)居民公益事業(yè)煤氣、供熱、煤矸石發(fā)電項(xiàng)目的中長(zhǎng)期貸款有所增加。如：孝義中行向孝義供熱公司發(fā)放固定資產(chǎn)貸款0.28億元，孝義建行為市煤礦石發(fā)電廠發(fā)放貸款1.02億元，汾陽(yáng)農(nóng)行向汾陽(yáng)醫(yī)院外科綜合大樓建設(shè)發(fā)放1930萬(wàn)元中長(zhǎng)期貸款。20xx年末，全市中長(zhǎng)期貸款余額達(dá)23.39億元，較年初增加0.51億元，主要投向煤礦技術(shù)改造和住房領(lǐng)域貸款。

2.從中長(zhǎng)期貸款行際分布來(lái)看。工、農(nóng)、建行的中長(zhǎng)期貸款占絕對(duì)主導(dǎo)地位。20xx年底轄區(qū)19.22億元中長(zhǎng)期貸款中工、農(nóng)、建三行貸款余額為17.50億元，占全部貸款余額的91.1％，中行、發(fā)行、信用社的中長(zhǎng)期貸款僅占8.9％。20xx年轄區(qū)22.88億元中長(zhǎng)期貸款中，工、農(nóng)、建三行的貸款余額為20.39億元，占比為89.1％，其它金融機(jī)構(gòu)中長(zhǎng)期貸款占比僅為10.9％。20xx年轄區(qū)23.39億元中長(zhǎng)期貸款中，工、農(nóng)、建三行余額為21.05億元，占比為90％，其它金融機(jī)構(gòu)占比僅為10％。

3.從中長(zhǎng)期貸款的行業(yè)分布來(lái)看。近年來(lái)，市中長(zhǎng)期貸款的行業(yè)分布較廣，新型產(chǎn)業(yè)貸款增幅迅猛。并呈現(xiàn)以下幾個(gè)特點(diǎn)：

①中長(zhǎng)期貸款集中投向煤炭行業(yè)。近年來(lái)作為支柱產(chǎn)業(yè)的煤炭行業(yè)，由于企業(yè)管理粗放，技術(shù)低下，安全不達(dá)標(biāo)，有悖于國(guó)家的宏觀產(chǎn)業(yè)和環(huán)保政策，因此許多企業(yè)不得不進(jìn)行技術(shù)改造。據(jù)統(tǒng)計(jì)，20xx年—20xx年，投向煤焦行業(yè)的基本建設(shè)和技術(shù)改造中長(zhǎng)期貸款余額分別為3.65億元、5.50億元、6.31億元，分別占當(dāng)年中長(zhǎng)期貸款總額的10％、22％、21％。

②投向城市拆遷改造和市場(chǎng)建設(shè)中長(zhǎng)期貸款增勢(shì)明顯。隨著撤地建市和一批縣級(jí)市的'相繼出現(xiàn)，轄區(qū)城鎮(zhèn)化建設(shè)、三河改造工程、興建體育館等成為投資的亮點(diǎn)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，20xx—20xx年轄區(qū)用于城市拆遷改造和市場(chǎng)建設(shè)的貸款分別達(dá)6646萬(wàn)元，8327萬(wàn)元、10332萬(wàn)元，分別占當(dāng)年中長(zhǎng)期貸款的3.5％、3.6％、4.4％。

③個(gè)人住房貸款增勢(shì)強(qiáng)勁，汽車消費(fèi)貸款增勢(shì)回落。20xx年—20xx年，轄區(qū)個(gè)人住房貸款余額分別達(dá)13285萬(wàn)元、20288萬(wàn)元、23157萬(wàn)元，分別占個(gè)人消費(fèi)貸款的37.1％、51％、64.8％。20xx年—20xx年汽車消費(fèi)貸款在個(gè)人消費(fèi)貸款中的占比分別為58.1％、46.6％、33.5％，同比逐年下降9.3、11.5、13.1個(gè)百分點(diǎn)。

④用于農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)建設(shè)和扶貧攻堅(jiān)項(xiàng)目的中長(zhǎng)期貸款緩慢下降。20xx—20xx年，投向柳林億元扶貧攻堅(jiān)項(xiàng)目，汾陽(yáng)汾州小米試驗(yàn)基礎(chǔ)項(xiàng)目，臨縣、嵐縣等地的小雜糧試驗(yàn)基地項(xiàng)目以及轄區(qū)各縣市機(jī)修梯田、節(jié)水灌溉、打旱井等項(xiàng)目占用中長(zhǎng)期貸款額分別為6.53億元、6.46億元、6.43億元，分別占同期中長(zhǎng)期貸款總額的34％、28.12％、27.5％。

三、中長(zhǎng)期貸款中存在的問(wèn)題

1、中長(zhǎng)期貸款投放行業(yè)集中趨勢(shì)明顯

市域經(jīng)濟(jì)屬典型的資源型經(jīng)濟(jì)。轄內(nèi)煤、鐵、鋁資源豐富，近年來(lái)，在全市“大上項(xiàng)目、上大項(xiàng)目”的經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略指引下，全市新上馬和發(fā)展壯大了一批煤焦、鋼鐵項(xiàng)目，這些企業(yè)為當(dāng)?shù)貎?yōu)勢(shì)企業(yè)，是重點(diǎn)稅源，政府和銀行均予以政策傾斜。如20xx年，汾陽(yáng)市工行向西山五麟煤焦有限公司分次發(fā)放8年期項(xiàng)目貸款1.44億元人民幣，該貸款占到汾陽(yáng)市中長(zhǎng)期貸款總額的55；孝義市近年來(lái)投向煤焦業(yè)的中長(zhǎng)期貸款達(dá)1.74億元，占到該市中長(zhǎng)期貸款總額的52；20xx年末，中陽(yáng)鋼廠占用中長(zhǎng)期貸款萬(wàn)元，占到中陽(yáng)縣同期中長(zhǎng)期貸款總額的30%貸款向煤焦和鋼鐵等個(gè)別行業(yè)集中的趨勢(shì)非常明顯。一方面，貸款過(guò)分集中的同時(shí)也意味著風(fēng)險(xiǎn)的集中，貸款過(guò)分集中有悖于金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制原則；另一方面，煤焦和鋼鐵兩大主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)被列為過(guò)熱行業(yè)，在國(guó)家實(shí)施的新一輪經(jīng)濟(jì)宏觀調(diào)控政策中，煤焦和鋼鐵行業(yè)受到調(diào)控首當(dāng)其沖，相關(guān)企業(yè)的基建或技改項(xiàng)目多數(shù)被叫停，部分貸款風(fēng)險(xiǎn)顯現(xiàn)。

2、農(nóng)業(yè)貸款、個(gè)人貸款發(fā)展緩慢

①農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)薄弱，轄區(qū)農(nóng)業(yè)貸款需求量大。市為全國(guó)連片貧困區(qū)，自然條件差，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)薄弱，農(nóng)業(yè)對(duì)中長(zhǎng)期貸款需求量大。20xx年—20xx年，全市投向農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的中長(zhǎng)期貸款分別為6.53億元，6.46億元和6.43億元，分別占到同期中長(zhǎng)期貸款總額的34％、28.3％和27.5％，需求量大但其占比卻不增反降。②個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展緩慢。統(tǒng)計(jì)資料顯示：20xx—20xx年，全市個(gè)人消費(fèi)貸款余額分別為3.58億元、3.99億元和3.57億元，分別占同期中長(zhǎng)期貸款總額的18.6、17.5和15.3，余額徘徊不前，占比逐年下降。

3、不良貸款逐年增加，清收困難

①歷史掛帳問(wèn)題多：據(jù)統(tǒng)計(jì)，20xx—20xx年，全市中長(zhǎng)期貸款凈增77192萬(wàn)元，占到20xx年中長(zhǎng)期貸款余額的33％，全市三分之二的貸款為20xx年以前發(fā)放，這一塊舊貸款占用時(shí)間長(zhǎng)，資產(chǎn)質(zhì)量低，資金沉淀率高。原因之一是政策性因素所致的全市轄內(nèi)各縣市均存在人行和農(nóng)發(fā)行劃轉(zhuǎn)農(nóng)行貸款，這部分貸款清收難，大部分已成為雙呆貸款。

②不良貸款清收困難，主要以核銷為主：從統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)上看，不良貸款占比雖呈現(xiàn)逐年緩慢下降態(tài)勢(shì)，但不良額卻呈攀升趨勢(shì)。據(jù)調(diào)查，近年來(lái)除對(duì)部分貸款進(jìn)行上報(bào)核銷和剝離處理外，各國(guó)有商業(yè)銀行真正清收盤(pán)活的中長(zhǎng)期不良貸款很少。

四、規(guī)范管理中長(zhǎng)期貸款的對(duì)策與建議

1、切實(shí)加強(qiáng)中長(zhǎng)期貸款的三查：一是金融機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格做好貸前調(diào)查，嚴(yán)格遵守貸款操作規(guī)程，堅(jiān)持項(xiàng)目評(píng)估和論證相結(jié)合，既要講“北京話”，還要講“地方話”，做到國(guó)家宏觀政策和地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際兼顧，杜絕地方政績(jī)觀下的行政干預(yù)。二是嚴(yán)格中長(zhǎng)期貸款的貸中審查，特別是對(duì)貸款的主體身份確認(rèn)，擔(dān)保的有效合法、手續(xù)的嚴(yán)密完備、程序的公開(kāi)透明進(jìn)行嚴(yán)格審查。三是強(qiáng)化中長(zhǎng)期貸款的貸后審查，防止貸款挪用轉(zhuǎn)移用途。

2、加強(qiáng)對(duì)不良中長(zhǎng)期貸款的動(dòng)態(tài)清收：金融機(jī)構(gòu)應(yīng)視形成原因和資產(chǎn)實(shí)際狀況對(duì)不良貸款進(jìn)行分類，對(duì)屬政策性原因造成且回收無(wú)望的貸款應(yīng)加快核銷或剝離；要積極爭(zhēng)取有關(guān)部門(mén)支持，對(duì)關(guān)停并轉(zhuǎn)企業(yè)實(shí)施破產(chǎn)，并按有關(guān)程序依法清收相應(yīng)貸款；對(duì)轉(zhuǎn)移、惡意逃廢貸款的企業(yè)要對(duì)其借款人和擔(dān)保人進(jìn)行確認(rèn)，發(fā)出資產(chǎn)保全通知，并聯(lián)系金融同業(yè)進(jìn)行聯(lián)合制裁，將風(fēng)險(xiǎn)降到最低限度。

3、加強(qiáng)貸款期限管理，做到資金供應(yīng)與項(xiàng)目建設(shè)的合理銜接：金融機(jī)構(gòu)應(yīng)密切審核和關(guān)注企業(yè)技改和貸款項(xiàng)目的進(jìn)展情況，并根據(jù)項(xiàng)目進(jìn)展程度及時(shí)合理投入貸款，這樣既可使信貸資金發(fā)揮最大效益，又能幫助企業(yè)節(jié)約減少利息支出，防止企業(yè)擠占和挪用貸款，保證項(xiàng)目的正常進(jìn)展，從而實(shí)現(xiàn)銀企雙贏。

4、大力發(fā)展住房和汽車等個(gè)人消費(fèi)貸款：隨著城鄉(xiāng)居民生活水平的提高、消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變，消費(fèi)信貸市場(chǎng)潛力大，金融機(jī)構(gòu)要結(jié)合當(dāng)前消費(fèi)時(shí)尚，不斷拓展消費(fèi)信貸領(lǐng)域，開(kāi)發(fā)適合銀行操作的、新的大宗類消費(fèi)信貸品種。

5、加大對(duì)中小企業(yè)擴(kuò)大生產(chǎn)、技術(shù)改造資金的支持力度：縣域內(nèi)以中小企業(yè)為主，當(dāng)前國(guó)家環(huán)保政策、產(chǎn)業(yè)政策對(duì)企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模、生產(chǎn)技術(shù)的要求標(biāo)準(zhǔn)越來(lái)越高，中小企業(yè)急需產(chǎn)品升級(jí)，建議金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步加大對(duì)產(chǎn)品有市場(chǎng)、企業(yè)有效益的中小企業(yè)的支持力度，保證中小企業(yè)生產(chǎn)技術(shù)改造資金需求。

貸款調(diào)查報(bào)告 5

貸款調(diào)查報(bào)告

申請(qǐng)單位：

調(diào) 查 人：報(bào)告日期：

目錄

第一章 借款人情況 ................................ 1

1.1借款人簡(jiǎn)要介紹 .................................................. 1

1.2行業(yè)情況及地位 .................................................. 1

1.3投資情況 ........................................................... 2

1.4管理者素質(zhì)評(píng)價(jià) .................................................. 2

第二章 借款人財(cái)務(wù)狀況 ............................. 3

2.1三年及近期主要財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)對(duì)比 ................................. 3

2.2財(cái)務(wù)指標(biāo)分析 ..................................................... 4

2.2.1償債能力 ........................................................ 4

2.2.2獲利能力 ........................................................ 5

2.2.3經(jīng)營(yíng)管理能力................................................... 6

2.2.4發(fā)展?jié)摿?........................................................ 7

第三章 借款人產(chǎn)品、技術(shù)與市場(chǎng)分析 ................. 8

3.1行業(yè)和產(chǎn)品概況 .................................................. 8

3.2產(chǎn)品市場(chǎng)分析 ..................................................... 8

3.3借款人技術(shù)水平分析 ............................................. 9

3.4借款人營(yíng)銷能力評(píng)估 ............................................. 9

第四章 貸款用途及使用計(jì)劃 ........................ 13

4.1借款用途分析（詳細(xì)描述資金用途） ....................... 13

4.2借款人信用額度及貸款記錄 .................................. 13

4.3資金使用計(jì)劃（將被列入借款合同里，作為放款依據(jù)，請(qǐng)慎重） .................................................................... 13

第五章 貸款評(píng)估結(jié)論及建議 ................................... 14

第一章 借款人情況

1.1借款人簡(jiǎn)要介紹

本小節(jié)是對(duì)借款人基本情況進(jìn)行的簡(jiǎn)要介紹，主要涉及以下內(nèi)容：

1.1.1借款人的歷史沿革與股權(quán)構(gòu)成

借款人的名稱、成立日期、歷史沿革（合資企業(yè)需說(shuō)明合資年限）、上級(jí)主管部門(mén)或股東情況；重點(diǎn)說(shuō)明借款人所處的關(guān)聯(lián)企業(yè)系統(tǒng)，借款人是獨(dú)立公司還是集團(tuán)公司、是股份制企業(yè)還是獨(dú)資企業(yè)，是母公司還是子公司等等；進(jìn)而了解借款人的上下級(jí)關(guān)系、集團(tuán)構(gòu)成、主要股東、控股子公司的管理體制。

1.1.2借款人的資本情況

借款人的注冊(cè)資本、實(shí)收資本及合資企業(yè)的中外方股本到位情況（是否足額、及時(shí)到位），未到位的應(yīng)列出到位計(jì)劃，并對(duì)未到位原因作出簡(jiǎn)要說(shuō)明。

1.1.3借款人的職工構(gòu)成情況

包括工人、技術(shù)人員和管理人員所占比例，各自的'年齡結(jié)構(gòu)，學(xué)歷水平等，對(duì)人員構(gòu)成狀況的合理性進(jìn)行評(píng)價(jià)；企業(yè)是否擁有一群素質(zhì)較高、能力較強(qiáng)的技術(shù)開(kāi)發(fā)人員，在新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)上相對(duì)于同行業(yè)是否有較強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)。

1.1.4借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況

介紹借款人的生產(chǎn)能力及生產(chǎn)規(guī)模、主要產(chǎn)品、行業(yè)狀況，產(chǎn)品銷售、出口情況；生產(chǎn)是否具有季節(jié)性，是原材料供應(yīng)的季節(jié)性還是產(chǎn)品銷售的季節(jié)性；廠房和設(shè)備的基本情況，是否陳舊過(guò)時(shí)；現(xiàn)有生產(chǎn)能力、生產(chǎn)規(guī)模是否合理。

1.2行業(yè)情況及地位

本小節(jié)是對(duì)借款人在行業(yè)和地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的位臵和作用進(jìn)行的

分析說(shuō)明，主要涉及以下內(nèi)容：

1.2.1行業(yè)特點(diǎn)分析

分析借款人所處的行業(yè)是新興行業(yè)、成熟行業(yè)還是夕陽(yáng)行業(yè)；受經(jīng)濟(jì)周期的影響是否顯著；該行業(yè)是否容易進(jìn)入或退出；同行業(yè)公司之間是否有比較明顯的不同點(diǎn)。

1.2.2產(chǎn)品生命周期分析

借款人的主導(dǎo)產(chǎn)品處于產(chǎn)品生命周期的哪一個(gè)階段（投入期、成長(zhǎng)期、成熟期、衰退期），在本行業(yè)中是否處于領(lǐng)先地位，與國(guó)外同類產(chǎn)品相比較有何優(yōu)劣，其出口形勢(shì)如何，在地區(qū)是否具有較強(qiáng)的社會(huì)影響力。

1.3投資情況

本小節(jié)是對(duì)借款人各項(xiàng)投資及收益情況、是否涉及重大經(jīng)濟(jì)糾紛等的說(shuō)明，主要涉及以下內(nèi)容；

1.3.1借款人投資及收益情況

了解公司投資情況，分析經(jīng)營(yíng)過(guò)程是否具有連續(xù)性以及對(duì)外投資收益的情況。需要注意的是除國(guó)務(wù)院規(guī)定以外，有限責(zé)任公司和股份有限公司對(duì)外股東本權(quán)益性投資累計(jì)不能超過(guò)其凈資產(chǎn)總額的50%。

1.3.2借款人涉及的重大事項(xiàng)

借款人是否涉及轉(zhuǎn)制、合資、分立、重大訴訟、破產(chǎn)等事項(xiàng)。借款人或其前身是否曾有借轉(zhuǎn)制、分立等名義故意逃廢銀行債務(wù)的行為，

1.4管理者素質(zhì)評(píng)價(jià)

本小節(jié)主要是介紹借款人法定代表人和領(lǐng)導(dǎo)班子成員的人員構(gòu)成、學(xué)歷水平、經(jīng)歷、業(yè)績(jī)、信譽(yù)、品行等，分析其經(jīng)營(yíng)管理能力。

貸款調(diào)查報(bào)告 6

個(gè)人貸款盡職調(diào)查報(bào)告

模板

一、借款人情況

（一）、基本情況

借款人姓名、性別、年齡、身份證號(hào)、學(xué)歷、職稱、婚姻狀況、現(xiàn)居住地址及工作地址、聯(lián)系方式、家庭成員、個(gè)人及家庭有無(wú)不合理大額負(fù)債、個(gè)人及家庭成員有無(wú)重大慢性疾病、有無(wú)賭博、吸毒等不良嗜好。

備注：

1、婚姻狀況說(shuō)明（已婚者提供結(jié)婚證、未婚者提供未婚證明、離婚者提供離婚證）。

2、職稱：自然人客戶具有的重要專業(yè)資格（包括經(jīng)濟(jì)師、會(huì)計(jì)師等專業(yè)資格）與職業(yè)資格（包括律師、醫(yī)生、注冊(cè)會(huì)計(jì)師等職業(yè)資格。

3、居住地址通過(guò)查驗(yàn)自然人客戶真實(shí)住址的水電費(fèi)單、固定電話費(fèi)單、物業(yè)管理費(fèi)單等，并檢查相關(guān)費(fèi)用額發(fā)生及支付是否具有連貫性，是否存在拖欠等相關(guān)情況。

4、聯(lián)系方式包括但不限于家庭固定電話，借款人移動(dòng)電話，借款人單位固定電話，借款人配偶移動(dòng)電話，借款人配偶工作固定電話。

（二）、信用情況

通過(guò)人民銀行征信系統(tǒng)和有無(wú)利害關(guān)系第三方評(píng)價(jià)（從親戚，鄰居，以往合作關(guān)聯(lián)人）：，查詢借款人是否有惡意拖欠銀行、其他單位和個(gè)人借款及貨款的歷史，恪守信用等情況。有無(wú)犯罪記錄及糾紛。

（三）、收入支出情況

個(gè)人及家庭總收入及來(lái)源，上家庭總支出及去向，家庭純收入及上年度人均收入等情況及相關(guān)證明文件原件（如工資存折、房屋出租租賃合同協(xié)議、村民分紅憑證、相關(guān)股權(quán)證明及其他收入證明文件）。

（四）、資產(chǎn)負(fù)債情況

1、不易變現(xiàn)財(cái)產(chǎn)：房屋間數(shù)及結(jié)構(gòu)，平方面積、座落位置、購(gòu)建時(shí)間、變現(xiàn)價(jià)值；其他不易變現(xiàn)財(cái)產(chǎn)及變現(xiàn)價(jià)值。

2、主要可變現(xiàn)的財(cái)產(chǎn)：

（1）、機(jī)械設(shè)備名稱、數(shù)量及變現(xiàn)價(jià)值；

（2）、交通運(yùn)輸工具及變現(xiàn)價(jià)值；

（3）、家電器具及變現(xiàn)價(jià)值；

（4）、存貨及變現(xiàn)價(jià)值；

（5）、存款及其他變現(xiàn)價(jià)值等；

（6）、主要可變現(xiàn)價(jià)值合計(jì)。

3、負(fù)債情況

寫(xiě)清原貸款金額，貸款金融機(jī)構(gòu)，貸款形態(tài)、欠息金額和其它負(fù)債（比如私人借款）等，計(jì)算資產(chǎn)負(fù)債比例。

二、調(diào)查貸款用途及還款情況

借款主要用于干什么？是否符合國(guó)家政策，市場(chǎng)前景如何？項(xiàng)目行業(yè)現(xiàn)狀及發(fā)展前景如何?借款人的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)如何？借款人的經(jīng)營(yíng)理念及管理模式如何？生產(chǎn)技術(shù)水平、原材料供貨及銷售情況，結(jié)算方

式，預(yù)計(jì)效益如何？借款人的`自有資金多少，尚缺資金多少，多長(zhǎng)時(shí)能收回成本，什么時(shí)間能還清貸款。

三、調(diào)查抵押物情況

屬于保證擔(dān)保方式的貸款，寫(xiě)清保證擔(dān)保人基本情況（同借款人基本情況）與資產(chǎn)負(fù)債狀態(tài)、分析評(píng)估擔(dān)保資格，擔(dān)保人的資金來(lái)源等；屬于抵押擔(dān)保的貸款，要寫(xiě)清抵押物的名稱，存放具體地點(diǎn)、數(shù)量、（房產(chǎn)寫(xiě)明座落位置結(jié)構(gòu)、間數(shù)、層數(shù)、平方面積，寫(xiě)清占地和建筑面積、附簡(jiǎn)易平面圖）估價(jià)、變現(xiàn)能力等。

四、總訴

通過(guò)對(duì)借款人基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況個(gè)效益情況的分析，結(jié)合抵押擔(dān)保情況對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)價(jià)。通過(guò)分析，測(cè)試本筆貸款給公司帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)效益和合作潛力，調(diào)查人要在進(jìn)行貸款綜合效益分析的基礎(chǔ)上，總體評(píng)價(jià)客戶的“經(jīng)濟(jì)實(shí)力、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，信用，風(fēng)險(xiǎn)狀況”結(jié)合借款用途、還款來(lái)源和計(jì)劃明確以下事項(xiàng)：

1、貸與不貸；

2、貸款方式；

3、貸款金額；

4、貸款期限；

5、貸款利率；

6、還款方式

7、出帳前須落實(shí)的限制及保護(hù)性條款等。

盡職調(diào)查所需資料清單

1、工商行政管理局蓋章的工商登記最新查詢資料原件

2、經(jīng)年檢的企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本復(fù)印件

3、法定代表人身份證明、法定代表人本人簽字樣本

4、法定代表人授權(quán)書(shū)及其授權(quán)代理人的身份證復(fù)印件

5、組織機(jī)構(gòu)代碼證復(fù)印件

6、公司章程（合資、合作企業(yè)還需提供合資、合作合同）

7、驗(yàn)資報(bào)告（借款企業(yè)成立未滿一年需提供）

8、最近一期財(cái)務(wù)報(bào)表和最近三年經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)告

9、稅務(wù)登記證復(fù)印件

10、《公司章程》規(guī)定相關(guān)事項(xiàng)需董事會(huì)或股東大會(huì)審議的，提供董事會(huì)或股東大會(huì)的相關(guān)

決議、授權(quán)書(shū)及董事會(huì)成員認(rèn)定書(shū)和簽字樣本

11、對(duì)外擔(dān)保以及未決訴訟等重大事項(xiàng)聲明書(shū)

12、中國(guó)人民銀行信貸登記系統(tǒng)查詢資料、被查詢企業(yè)授權(quán)公司查詢的書(shū)面授權(quán)書(shū)

13、貸款證（卡）復(fù)印件及密碼

14、貸款申請(qǐng)書(shū)

15、納稅記錄證明文件（核實(shí)收入及擔(dān)保能力）

16、關(guān)系人和關(guān)聯(lián)交易情況說(shuō)明

17、項(xiàng)目涉及房地產(chǎn)或土地抵押的,抵押率不超過(guò)70%的證明材料（對(duì)抵押房產(chǎn)作評(píng)估）

18、項(xiàng)目其他(建設(shè))資金到位方案及落實(shí)來(lái)源的證明材料

19、現(xiàn)金流量測(cè)算（確定未來(lái)還款能力）

貸款調(diào)查報(bào)告 7

xxxx信用聯(lián)社：

我社收悉xxxx向我社申請(qǐng)貸款500萬(wàn)元用于酒店裝飾裝修及設(shè)施購(gòu)置的申請(qǐng)材料后，依據(jù)信貸相關(guān)規(guī)定要求，經(jīng)我社社務(wù)會(huì)研究決定，由xxxxxx四同志負(fù)責(zé)調(diào)查，對(duì)xxx實(shí)際情況進(jìn)行了實(shí)地初步調(diào)查，現(xiàn)將有關(guān)情況匯報(bào)如下：

一：借款人基本情況、信用等級(jí)：

二：貸款種類、用途、期限、利率：

該貸款為短期貸款，用途：酒店裝飾裝修及設(shè)施購(gòu)置，貸款金額500萬(wàn)元，期限24個(gè)月，年利率11.97%。

三：借款人經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目背景及基本情況、資金狀況、用款計(jì)劃、還款來(lái)源及計(jì)劃：

該借款人近幾年主要從事住宿、餐飲業(yè)、房屋租賃。在多年的經(jīng)營(yíng)中，該借款人誠(chéng)信守信，在同行業(yè)中獲得了較高的信譽(yù)，自己也在不斷的經(jīng)營(yíng)發(fā)展中壯大了自己的資金和資產(chǎn)實(shí)力。今年由于酒店裝飾裝潢及設(shè)施購(gòu)置，經(jīng)預(yù)算缺部分流動(dòng)資金，特向我社申請(qǐng)貸款500萬(wàn)元，借款期限24個(gè)月，還款來(lái)源為客房和酒店收入，xxxx市場(chǎng)租賃收入，借款人計(jì)劃于20xx年3月前歸還清全部借款本息。

四：借款人經(jīng)營(yíng)預(yù)測(cè)及分析經(jīng)調(diào)查了解，借款人近幾年主要從事住宿餐飲業(yè)、房屋租賃和市場(chǎng)開(kāi)發(fā)，在經(jīng)營(yíng)中積累了較豐富的經(jīng)驗(yàn)，社會(huì)人脈關(guān)系較好，市場(chǎng)洞察力敏銳，近三年年收入均在300萬(wàn)元以上，目前從事的住宿餐飲業(yè)、房屋租賃盈利水平較好，具有一定的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。由此分析，借款人完全有能力在貸款期限內(nèi)還清借款本息。

五：擔(dān)保、抵押情況：

該筆貸款屬于抵押貸款：

1、抵押物為位于北關(guān)十字東南角綜合樓一座、該大樓坐落面積及大樓周邊占地面積。

2、抵押土地的土地使用權(quán)證號(hào)：武國(guó)用xxxx第xxxx號(hào)；抵押土地范圍和面積：包括大樓面積1753平方米，和大樓門(mén)前廣場(chǎng)占地1536平方米，抵押土地的總面積為3289平方米。

3、抵押大樓的房屋產(chǎn)權(quán)證號(hào)：046132；抵押大樓的范圍及面積：包括大樓門(mén)前廣場(chǎng)面積1536平方米、大樓負(fù)一層面積664平方米、一層營(yíng)業(yè)大廳面積169平方米、二層、三層、四層、五層、六層、七層、八層面積為4217平方米、抵押總面積為5922平方米。抵押物價(jià)值約為1800萬(wàn)元。

4、抵押物狀況良好，充足有效。

六：借款人、擔(dān)保人與信用社合作關(guān)系、貸款情況及對(duì)外融資、擔(dān)保情況：

借款人xxxxx信用度較高，誠(chéng)實(shí)守信，無(wú)不良記錄。對(duì)外再無(wú)擔(dān)保及投融資行為。抵押人xxxxx在我社無(wú)貸款，無(wú)擔(dān)保，無(wú)對(duì)外投融資行為及不良信用記錄。

七：收入來(lái)源和還款來(lái)源分析

收入來(lái)源：

1、借款人住宿餐飲業(yè)年收入240余萬(wàn)元：

2、借款人房屋租賃收入約60萬(wàn)元。

八：貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)及防范措施該借款人經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)，有多渠道的'收入來(lái)源，現(xiàn)所從事的行業(yè)發(fā)展前景看較好，盈利較高、具有一定抗風(fēng)險(xiǎn)能力，能實(shí)現(xiàn)按時(shí)償還借款本息的能力。風(fēng)險(xiǎn)防范措施：

1、貸款時(shí)，辦妥借款人意外傷害保險(xiǎn)，

2、嚴(yán)格堅(jiān)持貸款的“三查制度”加強(qiáng)對(duì)借款人、擔(dān)保人資產(chǎn)、資金的有效監(jiān)管。

3、抵押物充足，變現(xiàn)能力強(qiáng)，發(fā)現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)，能及時(shí)處置抵押品收回貸款，

4、加強(qiáng)貸后管理，隨時(shí)提示借款人謹(jǐn)慎經(jīng)營(yíng)。及時(shí)掌握借款人經(jīng)營(yíng)狀況，確保我社信貸資金絕對(duì)安全。

九：貸款結(jié)論

通過(guò)調(diào)查，借款人經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)，誠(chéng)信狀況良好，經(jīng)信用社貸審小組審查，該戶從事行業(yè)明確，借款用途真實(shí)、經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目發(fā)展前景態(tài)勢(shì)良好，符合產(chǎn)業(yè)政策及貸款管理的有關(guān)規(guī)定，同意貸款500萬(wàn)元，借款期限24個(gè)月，年利率11.97%，按季清息，辦理借款人意外傷害保險(xiǎn)，報(bào)請(qǐng)聯(lián)社審批。

　　調(diào)查人：

　　xxxxxx信用社

貸款調(diào)查報(bào)告 8

借款單位：*******公司 調(diào)查時(shí)間：**年**月**日

申請(qǐng)貸款金額：貸款期限：

主辦客戶經(jīng)理：*** （親筆簽名） 協(xié)辦客戶經(jīng)理：**（親筆簽名）

一、借款人概況及借款用途分析

1、借款人的基本概況；

2、借款原因、借款用途、借款金額及期限

二、借款人的經(jīng)營(yíng)、管理水平分析

1、借款人的品德和才能。主要考察企業(yè)經(jīng)營(yíng)者是否具有廉正可靠的品行與運(yùn)用資金的才能；企業(yè)管理層的整體素質(zhì)與人才結(jié)構(gòu)。

2、貸款企業(yè)的產(chǎn)、供、銷、機(jī)器設(shè)備管理狀況。包括物資管理、生產(chǎn)管理、產(chǎn)品管理、質(zhì)量管理和銷售管理等。。對(duì)小企業(yè)，應(yīng)重點(diǎn)分析納稅變化情況等。

3、貸款企業(yè)的人力資源管理狀況。主要分析企業(yè)對(duì)人力資源的開(kāi)發(fā)與利用等

三、借款人信用分析

1、借款人及關(guān)聯(lián)企業(yè)品德、歷史信用（包括真正經(jīng)營(yíng)者及股東）

2、信譽(yù)狀況分析。主要分析客戶與銀行、工商、稅務(wù)、電力等部門(mén)及其主要客戶(包括供貨商和購(gòu)貨商)的往來(lái)情況和履約情況。

四、行業(yè)前景分析

行業(yè)周期與經(jīng)濟(jì)周期、成本結(jié)構(gòu)（固定成本、變動(dòng)成本）、盈利性、競(jìng)爭(zhēng)結(jié)構(gòu)、依賴性、產(chǎn)品替代性、國(guó)家管制、所處位置、市場(chǎng)份額、產(chǎn)品銷路。以及金融同業(yè)對(duì)客戶的態(tài)度。

五、財(cái)務(wù)分析

[資產(chǎn)負(fù)債表分析、損益表分析、現(xiàn)金流量表分析、盈利能力分析、營(yíng)運(yùn)能力分析、償債能力分析、發(fā)展前景分析]（財(cái)務(wù)指標(biāo)見(jiàn)附件）

企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表包括：資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表

資產(chǎn)負(fù)債表是總括反映企業(yè)某一特定日期的資產(chǎn)、負(fù)債和所有者權(quán)益及構(gòu)成情況的會(huì)計(jì)報(bào)表。資產(chǎn)=負(fù)債+所有者權(quán)益

損益表是反映企業(yè)在一定會(huì)計(jì)期間的經(jīng)營(yíng)成果形成情況的會(huì)計(jì)報(bào)表。收入-費(fèi)用=利潤(rùn)

現(xiàn)金流量表以現(xiàn)金流入和流出反映企業(yè)界在一定期間內(nèi)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、投資活動(dòng)和籌資活動(dòng)的動(dòng)態(tài)情況，反映企業(yè)現(xiàn)金收入和流出的全貌。

償債能力指標(biāo)

1、資產(chǎn)負(fù)債率。負(fù)債總額÷資產(chǎn)總額×100%

2、流動(dòng)比率。 流動(dòng)資產(chǎn)÷流動(dòng)負(fù)債×100%（短期償債能力）

3、負(fù)債與所有者權(quán)益比率 總負(fù)債÷所有者權(quán)益總額×100%

4、全部資本化比率。 總債務(wù)÷（總債務(wù)+凈資產(chǎn)）×100%

5、利息保障倍數(shù)（己獲利息倍數(shù)）。 （稅前利潤(rùn)總和+利息費(fèi)用）÷利息費(fèi)用

6、速動(dòng)比率。 速動(dòng)資產(chǎn)（流動(dòng)資產(chǎn)-存貨）÷流動(dòng)負(fù)債×100%

7、現(xiàn)金比率現(xiàn)金÷流動(dòng)負(fù)債

財(cái)務(wù)效益指標(biāo)

1、凈資產(chǎn)收益率凈利潤(rùn)÷平均凈資產(chǎn)×100%

2、銷售（營(yíng)業(yè)）利潤(rùn)率 銷售（營(yíng)業(yè)）利潤(rùn)÷銷售（營(yíng)業(yè)）收入凈額×100%

3、總資產(chǎn)報(bào)酬率利潤(rùn)總額÷平均資產(chǎn)總額×100%

4、成本費(fèi)用利潤(rùn)率 利潤(rùn)總額÷成本費(fèi)用總額×100%

5、銷售現(xiàn)金回籠率 經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流入量÷銷售收入×100%

資產(chǎn)營(yíng)運(yùn)指標(biāo)

1、總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)次數(shù) 銷售（營(yíng)業(yè)）收入凈額÷平均資產(chǎn)總額

2、流動(dòng)資產(chǎn)周轉(zhuǎn)次數(shù) 銷售（營(yíng)業(yè)）收入凈額÷平均流動(dòng)資產(chǎn)總額

3、存貨周轉(zhuǎn)次數(shù)銷售成本÷平均存貨

4、應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)次數(shù) 銷售（營(yíng)業(yè)）收入凈額÷平均應(yīng)收賬款余額

發(fā)展能力指標(biāo)

1、銷售（營(yíng)業(yè)）增長(zhǎng)率本年銷售（營(yíng)業(yè)）收入增長(zhǎng)額÷上年銷售（營(yíng)業(yè)）額×100%

2、資本積累率 本年所有者權(quán)益增長(zhǎng)額÷年初所有者權(quán)益×100%

3、總資產(chǎn)增長(zhǎng)率 本年總資產(chǎn)增長(zhǎng)額÷年初總資產(chǎn)×100%

4、三年利潤(rùn)平均增長(zhǎng)率 [（年末利潤(rùn)總額÷三年前年末利潤(rùn)總額）1/3-1] ×100%

1、財(cái)務(wù)報(bào)表分析的局限性：

（1）會(huì)計(jì)政策和方法的可選擇性，決定報(bào)表的數(shù)據(jù)具有一定的彈性。 會(huì)計(jì)政策與方法的可選擇不是偶然現(xiàn)象，它存在于會(huì)計(jì)核算的各個(gè)方面。例如，收入和費(fèi)用確認(rèn)，存貨的計(jì)價(jià)，固定資產(chǎn)折舊方法等方面都的幾種選擇，而每一種選擇都會(huì)對(duì)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)造成影響。誠(chéng)然，選擇不是隨意的，會(huì)受到某些制約和監(jiān)督，但在可選擇范圍內(nèi)足以造成的差異也是明顯的，這必然會(huì)影響財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性。

（2）人為的某些因素影響財(cái)務(wù)報(bào)表的客觀性。

報(bào)表編制者有時(shí)為了實(shí)現(xiàn)某些目的，會(huì)故意掩蓋、夸大或縮小某些會(huì)計(jì)數(shù)據(jù)，使會(huì)計(jì)數(shù)據(jù)不能客觀地反映經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的情況。例如：己知應(yīng)收賬款中存在部分壞賬，故意不作調(diào)整，人為地縮小了損失數(shù)字。又如有意延長(zhǎng)折舊年限，以達(dá)到縮小折舊費(fèi)用，虛增利潤(rùn)的目的。

（3）通貨膨脹是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活中的經(jīng)?，F(xiàn)象，是會(huì)計(jì)報(bào)表分析的又一個(gè)個(gè)難道。

財(cái)務(wù)報(bào)表以歷史成本會(huì)計(jì)報(bào)表為依據(jù)進(jìn)行的，但在出現(xiàn)通貨膨脹，貨幣本身的價(jià)值發(fā)生劇烈變動(dòng)時(shí)，那么資產(chǎn)、負(fù)債、所有者權(quán)益、收入、費(fèi)用和利潤(rùn)表現(xiàn)出來(lái)的價(jià)值不真實(shí)，影響我們的判斷。

所以我們分析財(cái)務(wù)報(bào)表時(shí)最重要一點(diǎn)是，對(duì)借款人進(jìn)行實(shí)地考察，盡可能多地了解財(cái)務(wù)報(bào)表內(nèi)不能看到的情況。

2、另一分析重點(diǎn)是對(duì)現(xiàn)金流量的分析與預(yù)測(cè)，分析客戶現(xiàn)金流量的構(gòu)成和變動(dòng)情況，并預(yù)測(cè)客戶未來(lái)的現(xiàn)金流量。這是第一還款來(lái)源主要依據(jù)之一，也是體現(xiàn)客戶對(duì)銀行的貢獻(xiàn)度。

現(xiàn)金凈流量=現(xiàn)金流入量-現(xiàn)金流出量

現(xiàn)金凈流量=經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的現(xiàn)金凈流量+投資活動(dòng)的現(xiàn)金凈流量+融資活動(dòng)的

現(xiàn)金凈流量

經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金流入量=當(dāng)期銷售收入+當(dāng)期應(yīng)收賬款凈減額（-凈增額）+存貨凈減額+預(yù)付貨款凈減額+當(dāng)期應(yīng)付賬款凈增額+當(dāng)期預(yù)收賬款凈增額+其他應(yīng)付未付款凈增額+營(yíng)業(yè)外收入+對(duì)外投資現(xiàn)金收入+其它現(xiàn)金收入

經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金流出量=當(dāng)期全部生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)成本+存貨凈增額+預(yù)付貨款凈增額+當(dāng)期應(yīng)付賬款凈增額+當(dāng)期預(yù)收帳款凈增額+其它應(yīng)付未付款凈減額+營(yíng)業(yè)外支出+繳納所得稅+其它現(xiàn)金支出

當(dāng)期全部生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)成本=銷售成本+銷售費(fèi)用+銷售稅金及附加+財(cái)務(wù)費(fèi)用+管理費(fèi)用-折舊-攤銷

如何確定流入、流出？

現(xiàn)金流入-----資產(chǎn)類科目減少、負(fù)債權(quán)益類稅目增加

現(xiàn)金流入-----資產(chǎn)類科目增加、負(fù)債權(quán)益類稅目減少

借款人近一年的現(xiàn)金流狀況，主要是經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)金流入量，足以說(shuō)明其短期的償債能力。這個(gè)現(xiàn)金流是銀行認(rèn)可的現(xiàn)金流，不能光靠借款人提供的非審計(jì)報(bào)表和口說(shuō)，需要信貸人員認(rèn)真的核實(shí)，這是調(diào)查人員和審查人員的工作重點(diǎn)之一。方式包括：核實(shí)借款人在銀行結(jié)算賬戶的現(xiàn)金流入情況，要剔除關(guān)聯(lián)企業(yè)間無(wú)實(shí)質(zhì)交易的.資金往來(lái)，剔除銀行貸款劃入等部份；如是慣以現(xiàn)金結(jié)算的小型企業(yè)、個(gè)體工商戶，則核實(shí)其所有個(gè)人賬戶的款項(xiàng)轉(zhuǎn)入情況。我們認(rèn)為，至少借款人所有短期負(fù)債償還期內(nèi)的預(yù)測(cè)現(xiàn)金流入量，大于應(yīng)償還短期債務(wù)本息，才可初步說(shuō)銀行的短期融資尚安全。

企業(yè)有了盈利而沒(méi)有足夠的現(xiàn)金流入量，不一定可以償還貸款；企業(yè)有了盈利，同時(shí)有足夠的現(xiàn)金流入量，才能償還貸款，企業(yè)即使略有虧損，但有足夠的現(xiàn)金流入量，同樣可以償還貸款。最好的模式是，企業(yè)有盈利，同時(shí)有足夠的現(xiàn)金流入量，就一定能歸還到期貸款。

六. 貸款擔(dān)保分析

（第二還款來(lái)源）。

保證、抵押、質(zhì)押。

①抵押物擔(dān)保能力分析。主要分析抵押物變現(xiàn)的難易程度、變現(xiàn)能力的大小，確定抵押率，核定抵押物的最高擔(dān)保額度。

②保證能力分析。對(duì)法人或其他經(jīng)濟(jì)組織，應(yīng)采用最近一期財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，綜合分析保證人的資產(chǎn)規(guī)模、所有者權(quán)益，已提供的各類擔(dān)?？傤~、信用等級(jí)，現(xiàn)金流量，信譽(yù)狀況，發(fā)展前景等因素，按有關(guān)規(guī)定測(cè)算其保證能力；對(duì)專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，應(yīng)綜合分析保證人資信情況、經(jīng)營(yíng)管理情況等，按有關(guān)規(guī)定核定其保證能力；對(duì)自然人，應(yīng)根據(jù)其財(cái)產(chǎn)和收入狀況核定其保證額度。

③分析質(zhì)押物的變現(xiàn)能力和變動(dòng)趨勢(shì)，確定質(zhì)押率，核定質(zhì)押物最高擔(dān)保額度。

兩個(gè)原則：1、貸款的擔(dān)保不能取代借款人的信用狀況；2、貸款的擔(dān)保并不一定確保貸款得以償還。

七、貸款風(fēng)險(xiǎn)度分析：

貸款風(fēng)險(xiǎn)度顧名思義是指小額貸款公司貸款發(fā)放的風(fēng)險(xiǎn)程度。貸款風(fēng)險(xiǎn)度的測(cè)定及分析即是信用分析的最后環(huán)節(jié)，更是小額貸款公司決定貸款與否的主要依據(jù)。原則上，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)度大于0.6的貸款不予貸款，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)度大于0.6的貸款資產(chǎn)應(yīng)列為風(fēng)險(xiǎn)貸款資產(chǎn)從嚴(yán)監(jiān)控。

單筆貸款風(fēng)險(xiǎn)度=該筆貸款方式風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)*企業(yè)信用等級(jí)系數(shù)

單筆貸款資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)度=該筆貸款方式風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)*企業(yè)信用等級(jí)系數(shù)*貸款形態(tài)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)

全部貸款資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)度=∑貸款風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重資產(chǎn)*∑貸款金額

貸款風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重資產(chǎn)=貸款金額*貸款資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)度

1）企業(yè)信用等級(jí)系數(shù)

按照企業(yè)的信用等級(jí)，規(guī)定相應(yīng)的等級(jí)系數(shù)

參考：AAA級(jí)40%；AA級(jí)50%；A60%；BBB級(jí)70%；BB級(jí)80%；B級(jí)100%。

2）貸款方式風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)

根據(jù)借款人資信程度的不同，分別采取抵（質(zhì)）貸款、保證貸款和保證貸款三種方式，并按貸款方式的不同分項(xiàng)設(shè)定風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。

八．結(jié)論

判斷借款人的償債能力、抵押擔(dān)保償還能力和本筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度，提出貸與不貸、貸款金額、期限、利率等建議。

貸款調(diào)查報(bào)告 9

為了掌握我縣農(nóng)戶小額貸款管理情況，以及農(nóng)村信用社在支持”三農(nóng)”中的地位和作用，根據(jù)聯(lián)社安排，我們?cè)谖逶率巳罩廖逶露蝗諏?duì)信用社信貨包扶的鎮(zhèn)村進(jìn)行了為期4天的農(nóng)戶貸款摸底調(diào)查。通過(guò)對(duì)信用社、鄉(xiāng)、村統(tǒng)計(jì)資料的對(duì)比以及到貸戶家中實(shí)地調(diào)查、與村組干部座談，基本上了解了信用社在支持該村農(nóng)業(yè)發(fā)展中的實(shí)際情況，達(dá)到了信用社的扶持目的，使村發(fā)展現(xiàn)狀較好。

年底，該村貸戶共欠信用社各項(xiàng)貸款百元，占全社貸款的19%，人均純收入不足千元（其中46戶141人，馬家坪戶人，大灣戶人），信用社共向該村投入了支農(nóng)資金百元，截止年四月底，貸款余額已達(dá)百元，占信用社貸款余額的50%以上，支持了該村94%的農(nóng)戶發(fā)展農(nóng)業(yè)、種養(yǎng)業(yè)及工商業(yè)等項(xiàng)目。截止九九年末，該村已發(fā)展成為人均擁有耕地畝，有食用菌、天麻等主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)、畜牧養(yǎng)殖業(yè)及個(gè)體工商服務(wù)于一體的小康村，全村總收入達(dá)百元，人均純收入達(dá)百元以上。在信用社存款達(dá)百元戶，占總農(nóng)戶的85%，人均存款額元。年，該村被陜西省人民政府命名為”省級(jí)小康示范村”。

九六年信用社與農(nóng)行脫鉤后，農(nóng)行兩河營(yíng)業(yè)所歸并到信用社，雖然獨(dú)此一家經(jīng)營(yíng)，但也有很多的困難擺在了信用社面前。山大人稀，無(wú)支撐地方經(jīng)濟(jì)的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，信用社如何在國(guó)家銀行都沒(méi)能發(fā)展下去的地方再發(fā)展、再生存呢？該社員工在思索。當(dāng)時(shí)正值信合系統(tǒng)”工程”實(shí)施及政府發(fā)展”主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)”的提出，信用社就抓住了這一機(jī)遇，以”工程”實(shí)施為東風(fēng)，以發(fā)展地方主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)為契機(jī)，支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，壯大自我，確定了村為信貸包扶村。村耕地較多，但多年的習(xí)慣形成了廣種薄收。如何使農(nóng)戶投入少而收入高，科學(xué)的耕種方法和新技術(shù)的引進(jìn)無(wú)疑是唯一途徑：種地膜玉米、脫毒洋芋、優(yōu)質(zhì)小麥，信用社人員經(jīng)常出現(xiàn)在了村的田間地頭，充當(dāng)義務(wù)技術(shù)員，并及時(shí)積極的投入了資金支持他們的生產(chǎn)。三年來(lái)，共投入了近萬(wàn)元資金支持了農(nóng)戶籽種、化肥、農(nóng)膜的購(gòu)買(mǎi)，現(xiàn)在地膜玉米、洋芋套種、優(yōu)質(zhì)小麥的種植已成為該村發(fā)展基礎(chǔ)農(nóng)業(yè)的保障。

解決了吃飯問(wèn)題，對(duì)有富裕的時(shí)間及勞動(dòng)力，信用社就引導(dǎo)農(nóng)民搞起了副業(yè)。有山有樹(shù)有資源，氣溫適中，非常適合食用菌及天麻栽培，于是被定為該村的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，信用社也做好了包扶配套工作，及時(shí)做了貸前調(diào)查，掌握了資源、人員、菌種、銷路等方面的情況，在貸戶自籌部分資金的基礎(chǔ)上發(fā)放了專項(xiàng)扶持貸款，而且經(jīng)常深入到貸戶家中教技術(shù)、傳信息，解決實(shí)際困難，并在收獲季節(jié)上門(mén)服務(wù)，使貸戶及時(shí)還貸，減輕貸戶負(fù)擔(dān)。如的，在自籌資金后，信用社又向其投入了信貸資金元，支持他生產(chǎn)菌種袋，發(fā)展椴木香菇余架，袋料香菇袋，當(dāng)年實(shí)現(xiàn)收入元，被譽(yù)為當(dāng)?shù)匕l(fā)家致富的帶頭人。如馬家坪的要發(fā)展天麻，信用社到其家做貸前調(diào)查得知，其家的承包山多，向北背陰，且屬沙質(zhì)土，是栽種天麻的好地方，于是為其解決了天麻種貸款元，該戶現(xiàn)已發(fā)展天麻窩，僅此一項(xiàng)年收入已達(dá)到元，現(xiàn)已還清原陳欠貸款元，年又給他投入信貸資金元。目前，該村天麻種植已呈星火燎原之勢(shì)，胡寶才已成為天麻種植的帶頭人。

三年來(lái)，信用社對(duì)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)投入信貸資金達(dá)多萬(wàn)元，共發(fā)展食用菌架、天麻窩，年收入達(dá)萬(wàn)元以上，同時(shí)也對(duì)該村的養(yǎng)殖業(yè)、個(gè)體工商戶投入了大量信貸資金，有力的支持了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展。在信用社的支持和引導(dǎo)下，村的農(nóng)民已擺脫了發(fā)展經(jīng)濟(jì)”一窩蜂”的.現(xiàn)象，而是根據(jù)本戶、本村的實(shí)際，自發(fā)、自覺(jué)的搞起了特色經(jīng)濟(jì)。

短短的三年，信用社的業(yè)務(wù)已得到了長(zhǎng)足發(fā)展。也是在這短短的三年里，使社的職工們清醒的認(rèn)識(shí)了一個(gè)道理：農(nóng)村是信用社發(fā)展的天地，農(nóng)業(yè)是信用社生存的土壤，而發(fā)展地方農(nóng)村特色經(jīng)濟(jì)又是信用社業(yè)務(wù)發(fā)展的新起點(diǎn)。支持地方特色經(jīng)濟(jì)，推出與之相適應(yīng)的信貸、信息服務(wù)，進(jìn)而才能促進(jìn)信用社的自身業(yè)務(wù)的發(fā)展。

支農(nóng)有特色，發(fā)展有后勁，但也暴露了明顯的不足。具體表現(xiàn)在：一是信用社底子薄，資金不足，對(duì)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的投入力度不夠；二是信用社放貸管貸力度不斷加大，但在放貸時(shí)，”社員優(yōu)先”的政策沒(méi)有體現(xiàn)出來(lái)；三是信貸支持多是”短、平、快”項(xiàng)目，有發(fā)展后勁的項(xiàng)目較少；四是世行小額信貸和政府行為的誤導(dǎo)對(duì)信用社的信貸投入有一定的沖擊。

有經(jīng)驗(yàn)成績(jī)不驕傲，對(duì)存在的不足也不氣餒。信用社已調(diào)整好思路，積極做好了投入西部大開(kāi)發(fā)的前期準(zhǔn)備。一是高速公路將橫貫中心社全境，會(huì)拉動(dòng)當(dāng)?shù)氐谌a(chǎn)業(yè)的發(fā)展，信用社可對(duì)個(gè)體、工商、服務(wù)等行業(yè)加大信貸投入；二是繼續(xù)支持高產(chǎn)畜牧農(nóng)業(yè)；三是對(duì)養(yǎng)殖業(yè)進(jìn)行信貸投入，使信用社的支農(nóng)工作再上一個(gè)新臺(tái)階。

貸款調(diào)查報(bào)告 10

一、開(kāi)發(fā)企業(yè)資信情況

1．開(kāi)發(fā)企業(yè)基本情況

企業(yè)性質(zhì)：有限公司公司經(jīng)營(yíng)期限： 年

開(kāi)發(fā)資質(zhì)等級(jí)：肆級(jí)信用等級(jí)：

注冊(cè)資本：萬(wàn)元所有者權(quán)益：萬(wàn)元

總資產(chǎn)：萬(wàn)元總負(fù)債：萬(wàn)元

基本結(jié)算賬戶行：中國(guó)工商銀行銀行貸款總額：萬(wàn)元

法定代表人 聯(lián)系電話

財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人 聯(lián)系電話

公司主要投資人投資金額占實(shí)收資本

xx萬(wàn)元20%

xx萬(wàn)元80%

法定代表人個(gè)人信用狀況：良好。

2．開(kāi)發(fā)企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況

（1）開(kāi)發(fā)企業(yè)近二年主要開(kāi)發(fā)項(xiàng)目的運(yùn)作情況：開(kāi)發(fā)的主要業(yè)

績(jī)和主要開(kāi)發(fā)的項(xiàng)目（對(duì)滾動(dòng)開(kāi)發(fā)項(xiàng)目特別應(yīng)介紹上期開(kāi)發(fā)項(xiàng)目

的有關(guān)銷售情況）、信譽(yù)狀況：

xxx地產(chǎn)20xx-2013年已開(kāi)發(fā)鑫源小區(qū)A區(qū)，合計(jì)銷售7棟，已全部售罄。在原有業(yè)主的基礎(chǔ)上及開(kāi)發(fā)商在本市的信

譽(yù)前提下，公司決定繼續(xù)開(kāi)發(fā)B區(qū)。B區(qū)一期合計(jì) 戶，

共8棟現(xiàn)已主體完畢。銷售情況良好。

（2）開(kāi)發(fā)企業(yè)與我行合作關(guān)系（以前樓盤(pán)項(xiàng)目合作情況，主要介紹合作金額、客戶違約及開(kāi)發(fā)公司履行階段性保證情況）：

鑫龍地產(chǎn)一直以來(lái)與貴行合作，累計(jì)貸款5000萬(wàn)元，客戶無(wú)違約情況，我公司履行階段性保證，本項(xiàng)目已交付使用，信譽(yù)良好。

在他行的.開(kāi)發(fā)項(xiàng)目借款、客戶違約及開(kāi)發(fā)企業(yè)履行階段性保證情況：無(wú)。

二、申報(bào)樓盤(pán)基本情況

1．樓盤(pán)概況

樓盤(pán)名稱：鑫源小區(qū)B區(qū)樓盤(pán)性質(zhì)：住宅

項(xiàng)目占地:xxx平方米住宅土地取得方式:出讓土地使

用年限:70年。

總投資:8000萬(wàn)元總建筑面積:100000㎡項(xiàng)目容積率:2.1

國(guó)有土地使用權(quán)證?有建設(shè)工程規(guī)劃許可證?有建設(shè)用地規(guī)劃許可證?有建筑工程施工許可證?有

是否分期實(shí)施?是共分期□否

樓盤(pán)所處地理位置：□市中心?次中心□市郊

該小區(qū)位于沿山路西。

2．本次申報(bào)樓盤(pán)情況

本次申報(bào)為項(xiàng)目的第1期占地24000平方米

土地是否已被設(shè)定抵押□是?否

本期項(xiàng)目開(kāi)工時(shí)間：20xx年8月1日預(yù)計(jì)建設(shè)周期:10個(gè)月本期投資:5000萬(wàn)元建筑面積:40782.88萬(wàn)平方米

其中：住宅40747.22平方米（住宅類型：6層8棟432戶）

住宅主要戶型為建筑面積87.13平方米204戶占比47.6%

建筑面積84.1平方米60戶占比14%

建筑面積108.56平方米60戶占比14%

建筑面積93.5平方米108戶占比24.4%

地下車庫(kù)個(gè)數(shù)為181個(gè)，占地面積9350平米目前項(xiàng)目工程形象進(jìn)度：目前該項(xiàng)目主體工程已經(jīng)完畢。

3．樓盤(pán)資金情況

本次申報(bào)項(xiàng)目總投資額：8000萬(wàn)元已完成投資額：4000萬(wàn)元

本期項(xiàng)目資金來(lái)源其中：項(xiàng)目資本金：20xx萬(wàn)元

銀行借款：0

預(yù)售收入：20xx萬(wàn)元

目前資金實(shí)際到位：4000萬(wàn)元

4．本樓盤(pán)與其他銀行合作情況

是否與其他銀行簽訂了合作協(xié)議□是?否

三、樓盤(pán)市場(chǎng)預(yù)測(cè)

1．樓盤(pán)市場(chǎng)定位

社會(huì)大眾群體工薪階層。

2．市場(chǎng)需求分析

霍林郭勒市大企業(yè)新引進(jìn)工人20000人左右，需求購(gòu)買(mǎi)房

屋，對(duì)于霍林郭勒市外來(lái)人口較多在霍市就業(yè)高達(dá)80%以

上，外來(lái)人口住房需求較高，對(duì)于霍市舊城改造、城邊拆遷

等，鑫源小區(qū)是屬于高品質(zhì)低價(jià)位，足以滿足老百姓的需求。

3．市場(chǎng)銷售前景和購(gòu)買(mǎi)客戶群體分析（包括已接受預(yù)訂情況）：

鑫源小區(qū)B區(qū)滿足市場(chǎng)需求，主要購(gòu)買(mǎi)客戶群為：鋁廠、電

廠、煤礦、霍市城邊拆遷、外來(lái)打工等,鑫源小區(qū)B區(qū)已銷售

近40%。計(jì)劃至20xx年10月前銷售90%。

4．同類地段同類物業(yè)市場(chǎng)價(jià)格。霍市的同類物業(yè)價(jià)格是政府規(guī)定的物業(yè)費(fèi)用相同。

5．本期樓盤(pán)銷售收入預(yù)計(jì)：

其中：住宅銷售收入:11037萬(wàn)元住宅銷售均價(jià):2797元/㎡

貸款調(diào)查報(bào)告 11

為了能夠更好的了解該企業(yè)的人力資源狀況，讓企業(yè)能夠長(zhǎng)期的在競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的當(dāng)今社會(huì)生存及發(fā)展。

調(diào)查對(duì)象：前湖迎賓館工作人員

一般情況：這部分人大致在20—30歲之間且為具有較多經(jīng)驗(yàn)者，大部分為本科在校實(shí)習(xí)生。

本次調(diào)查采取的是隨機(jī)問(wèn)卷調(diào)查，發(fā)放問(wèn)卷是在南昌前湖迎賓館隨機(jī)選擇工作人員當(dāng)場(chǎng)發(fā)卷填寫(xiě)，并當(dāng)場(chǎng)收回的形式。全賓館共發(fā)出調(diào)查問(wèn)卷50份，收回有效問(wèn)卷46份，回收率達(dá)92%。

20xx年9月20日xxx20xx年9月21日

作為20xx中博會(huì)主會(huì)場(chǎng)之一的前湖迎賓館，中博會(huì)期間將迎來(lái)近千名境內(nèi)外重要來(lái)賓，也將承擔(dān)起中部博覽會(huì)高峰論壇20xx、國(guó)際金融論壇、20xx中國(guó)·江西（南昌）服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)合作推進(jìn)會(huì)、跨國(guó)采購(gòu)說(shuō)明與洽談會(huì)等一系列重要會(huì)議的接待工作。此次中博會(huì)期間，前湖迎賓館共招募了360名酒店接待工作人員，大部分來(lái)自市內(nèi)的大中專院校。被分配到各接待酒店的前臺(tái)、總機(jī)、大堂、中西餐廳等崗位，開(kāi)始著正式工服上崗工作。經(jīng)過(guò)近兩個(gè)月在前湖應(yīng)賓館的工作，各員工已基本了解與適應(yīng)了各自的崗位環(huán)境及工作環(huán)境。

（1）員工培訓(xùn)方面

員工能否勝任賓館的工作，需要看員工自身是否具有服務(wù)工作和管理工作能力，這種能力可以由賓館酒店對(duì)他們加以培訓(xùn)而產(chǎn)生。但是經(jīng)調(diào)查有65%的員工認(rèn)為在公司獲得的培訓(xùn)機(jī)會(huì)較少。酒店對(duì)員工的培訓(xùn)工作，是酒店的前期工程，只有通過(guò)培訓(xùn)，采取優(yōu)勝劣汰的措施，才能有效地保證飯店員工素質(zhì)的不斷提高。對(duì)員工的培訓(xùn)也是一個(gè)企業(yè)在競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地的關(guān)鍵，酒店員工的素質(zhì)和服務(wù)質(zhì)量，決定了酒店的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。前湖迎賓館應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到對(duì)員工培訓(xùn)的重要性，定期組織員工到各大重點(diǎn)高校進(jìn)行專業(yè)技能和自身素質(zhì)的培訓(xùn)。

（2）工資管理方面

基層員工的每月工資為七八百元，而資深的員工則每月工資可高達(dá)二千元。目前該酒店大部分員工為大學(xué)實(shí)習(xí)生，進(jìn)入該酒店工作時(shí)間較短，有78、3%的員工在對(duì)自己努力付出與工資回報(bào)二者公平性的感受上認(rèn)為是不公平的。他們認(rèn)為決定工資最重要的因素主要是個(gè)人業(yè)績(jī)，個(gè)人能力，職位高低三個(gè)方面。并且當(dāng)員工對(duì)薪酬方面的事情提出意見(jiàn)和建議時(shí)，公司的態(tài)度基本沒(méi)什么改變，有時(shí)候只是聽(tīng)聽(tīng)而已。圖表1工資回報(bào)度

（3）績(jī)效考核與員工激勵(lì)方面

a、績(jī)效考核

為了及時(shí)了解員工的思想狀況、業(yè)務(wù)技術(shù)水平、工作能力以及工作成果情況，有效地做好培訓(xùn)、定級(jí)、晉升、報(bào)酬分配工作，前湖迎賓館對(duì)每一位員工進(jìn)行了考核。普通員工用評(píng)定量表進(jìn)行考核，由主管對(duì)員工的儀表儀容、勞動(dòng)紀(jì)律、工作態(tài)度、工作質(zhì)量等項(xiàng)內(nèi)容進(jìn)行評(píng)估。

b、員工激勵(lì)

前湖迎賓館的工資待遇普遍較低，多數(shù)人認(rèn)為如果公司提高工資，提供晉升機(jī)會(huì)，提供舒適的工作環(huán)境的話會(huì)為公司盡全力。目前該公司找成員工流失的主要原因也是因?yàn)樾劫Y問(wèn)題，工作辛苦，與上級(jí)工作不融洽等方面，且有一半的員工認(rèn)為該酒店沒(méi)有發(fā)展前景。

圖表二員工流失主要原因

（4）個(gè)人價(jià)值方面

有76%的人認(rèn)為自己的才能在目前的工作崗位上有些方面沒(méi)得到發(fā)揮，有一半以上的.人希望且有信心接受難度更大、責(zé)任更大，壓力更大的工作挑戰(zhàn)，并認(rèn)為自己在工作上的表現(xiàn)優(yōu)秀且滿足要求。

（5）公司存在的問(wèn)題（圖表三）

二十一世紀(jì)的競(jìng)爭(zhēng)，是知識(shí)的競(jìng)爭(zhēng)，歸根結(jié)底是人才的競(jìng)爭(zhēng)。未來(lái)飯店的經(jīng)營(yíng)應(yīng)樹(shù)立“顧客第一，員工第一?！钡慕?jīng)營(yíng)理念，使飯店成為“賓客之家，員工之家?！本频暌⒅貑T工的培養(yǎng)，為員工創(chuàng)造寬松的人際關(guān)系、舒適的工作環(huán)境，較多的晉升機(jī)遇和較高的工資福利。因?yàn)閱T工是服務(wù)的實(shí)施者，只有滿意的員工才會(huì)提供滿意的服務(wù)。通過(guò)賦予員工更大的權(quán)力和責(zé)任，使被管理者意識(shí)到自己也是管理者的一員，進(jìn)而更好地發(fā)揮自己的自覺(jué)性、能動(dòng)性和創(chuàng)造性，充分挖掘自己的潛能，在實(shí)現(xiàn)自身的人生價(jià)值的同時(shí)，為企業(yè)作出更大的貢獻(xiàn)。總結(jié)各優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)，我從中得出了幾點(diǎn)有利于其發(fā)展的措施。

1、“以人為本”為員工創(chuàng)造更好的生活環(huán)境。當(dāng)我們把“以人為本”融入管理時(shí)，就已將人力資源作為企業(yè)的最大資源和財(cái)富。怎樣發(fā)揮人力資本的最大價(jià)值或發(fā)揮人的積極因素，“員工第一”做出了答案。另外還應(yīng)讓員工切身感受到我與企業(yè)興衰的緊密關(guān)系。換句話說(shuō)，只有酒店極大的昌盛，員工的個(gè)人福利才會(huì)大幅地提高，二者成正比關(guān)系。

2、明確晉升考核制度，讓每一個(gè)在此長(zhǎng)期工作的員工都放心會(huì)有一個(gè)良好的待遇。

3、管理人員還要不斷的學(xué)習(xí)，不斷的增強(qiáng)自身素質(zhì)。只有這樣領(lǐng)導(dǎo)者才能在競(jìng)爭(zhēng)的浪潮中游刃有余，更好的管理好其他員工。

4、加強(qiáng)員工各方面的培訓(xùn)，努力使員工培訓(xùn)成最優(yōu)秀的員工帶給顧客最優(yōu)秀最滿意的服務(wù)。員工和管理人員的自我完善勢(shì)必會(huì)大大的促進(jìn)酒店的發(fā)展和壯大。

5、企業(yè)應(yīng)建立一套有效的激勵(lì)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，增強(qiáng)員工的工作積極性。

6、一個(gè)明確的戰(zhàn)略目標(biāo)。告訴員工企業(yè)未來(lái)的發(fā)展計(jì)劃與目標(biāo)，并讓員工和企業(yè)共同為之奮斗。

注：調(diào)查問(wèn)卷各題統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)請(qǐng)參考圖表四、圖表五

圖表四（多項(xiàng)選擇題）

圖表五（單項(xiàng)選擇題）

貸款調(diào)查報(bào)告 12

于x年x月x日向我社申請(qǐng)借款x萬(wàn)元，用途為購(gòu)買(mǎi)原材料煤炭，我部對(duì)其申請(qǐng)情況做了貸前調(diào)查，現(xiàn)將情況報(bào)告如下：

一、 該公司基本情況。

該公司成立于x年x月xx日，地址在，注冊(cè)資本x萬(wàn)元，主要自產(chǎn)自銷焦煤、粗苯，玻璃纖維，營(yíng)業(yè)執(zhí)照號(hào)碼為，組織機(jī)構(gòu)號(hào)為，國(guó)稅登記證為，地稅登登記證號(hào)，股本金構(gòu)成情況：出資x萬(wàn)元，占出資比例%;出資x萬(wàn)元，占出資比例%;出資x萬(wàn)元，占出資比例%;出資x萬(wàn)元，占出資比例%，限公司出資x萬(wàn)元， 占出資比例%.公司現(xiàn)有工人x人，占地x畝。在我社開(kāi)立了基本存款賬戶，現(xiàn)有貸款余額x萬(wàn)元，貸款卡號(hào)為。

二、經(jīng)營(yíng)情況。

x公司是經(jīng)x市經(jīng)貿(mào)委、x人民ZF同意批準(zhǔn)的唯一一家焦炭生產(chǎn)企業(yè)，x年經(jīng)x市經(jīng)貿(mào)委申請(qǐng)進(jìn)行技術(shù)改造，x市經(jīng)貿(mào)委出文(經(jīng)貿(mào)投[號(hào))，同意該公司進(jìn)行技術(shù)改造，改造后達(dá)成生產(chǎn)機(jī)制焦萬(wàn)。

該技改現(xiàn)已完工，在x年x月份開(kāi)始生產(chǎn)，通過(guò)xx年的生產(chǎn)，99-IV型焦?fàn)t生產(chǎn)線設(shè)備運(yùn)行良好，產(chǎn)品質(zhì)量合格，排污達(dá)到環(huán)保要求，公司經(jīng)營(yíng)基本正常。同時(shí)采取措施在x年x月份上焦?fàn)t煤氣綜合開(kāi)發(fā)利用工程，總投資x萬(wàn)元，該項(xiàng)目現(xiàn)主要內(nèi)容：利用焦煤爐氣提取粗苯，粗苯是一種化工原料，同時(shí)將提取粗苯后的煤氣作為生產(chǎn)玻璃纖維的燃料，玻璃纖維用在汽車蓄電池的生產(chǎn)配料，形成年產(chǎn)粗苯1800噸、玻璃纖維1200噸的生產(chǎn)能力，該綜合項(xiàng)目投產(chǎn)后運(yùn)行較好，生產(chǎn)的產(chǎn)品銷路較好，盈利情況也較好。在主產(chǎn)品焦炭市場(chǎng)疲軟，利潤(rùn)較低的情況下，從而充分利用附屬產(chǎn)品煤焦油和煤氣，實(shí)現(xiàn)公司最大化利潤(rùn)。

三、公司現(xiàn)有的財(cái)務(wù)情況。

截止到x年x月x日，該公司總資產(chǎn)x萬(wàn)元，其中貨幣資金x萬(wàn)元，應(yīng)收票據(jù)x萬(wàn)元，預(yù)付賬款x萬(wàn)元，存貨x萬(wàn)元，應(yīng)收賬款x萬(wàn)元，其他應(yīng)收款x萬(wàn)元，流動(dòng)資產(chǎn)合計(jì)x萬(wàn)元，固定資產(chǎn)原值x萬(wàn)元，在建工程x萬(wàn)元，無(wú)形資產(chǎn)x萬(wàn)元，長(zhǎng)期待攤費(fèi)用x萬(wàn)元，負(fù)債合計(jì)x萬(wàn)元，其中短期借款x萬(wàn)元，其他應(yīng)付賬款x萬(wàn)元，流動(dòng)負(fù)債合計(jì)x萬(wàn)元，長(zhǎng)期應(yīng)付款x萬(wàn)元，所有者權(quán)益x萬(wàn)元，其中實(shí)收資本x萬(wàn)元，為個(gè)人資本金，未分配利潤(rùn)x元。1-2月實(shí)現(xiàn)收入x萬(wàn)元，主營(yíng)業(yè)務(wù)成本x萬(wàn)元，主營(yíng)業(yè)務(wù)稅金x萬(wàn)元，主營(yíng)業(yè)務(wù)利潤(rùn)x萬(wàn)元，其他業(yè)務(wù)利潤(rùn)x萬(wàn)元，營(yíng)業(yè)費(fèi)用x萬(wàn)元，管理費(fèi)用x萬(wàn)元，財(cái)務(wù)費(fèi)用x萬(wàn)元，營(yíng)業(yè)利潤(rùn)x萬(wàn)元，凈利潤(rùn)x萬(wàn)元。

(1)償債能力分析：資產(chǎn)負(fù)債比率%，利息保障倍數(shù)，流動(dòng)比率為%，速動(dòng)比率%，從以上數(shù)據(jù)分析，該公司長(zhǎng)期償債能力較強(qiáng)，短期償債能力較好。

(2)盈利能力分析：總資產(chǎn)報(bào)酬率為%，凈資產(chǎn)收益率為%，銷售利潤(rùn)率為%，從以上數(shù)據(jù)分析，說(shuō)明該公司盈利能力一般，資產(chǎn)的收益較好。

(3)營(yíng)運(yùn)能力分析;總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)次數(shù)，存貨周轉(zhuǎn)率為%，通過(guò)以上數(shù)據(jù)，該公司總體營(yíng)運(yùn)效益一般，資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)效益一般，營(yíng)運(yùn)能力較好。

該公司3月末財(cái)務(wù)報(bào)表：

截止到x年x月x日，該公司總資產(chǎn)x萬(wàn)元，其中貨幣資金x萬(wàn)元，應(yīng)收票據(jù)x萬(wàn)元，預(yù)付賬款x萬(wàn)元，存貨x萬(wàn)元，應(yīng)收賬款x萬(wàn)元，其他應(yīng)收款x萬(wàn)元，流動(dòng)資產(chǎn)合計(jì)x萬(wàn)元，固定資產(chǎn)原值x萬(wàn)元，在建工程x萬(wàn)元，無(wú)形資產(chǎn)x萬(wàn)元，長(zhǎng)期待攤費(fèi)用x萬(wàn)元，負(fù)債合計(jì)x萬(wàn)元，其中短期借款x萬(wàn)元，其他應(yīng)付賬款xx萬(wàn)元，流動(dòng)負(fù)債合計(jì)x萬(wàn)元，長(zhǎng)期應(yīng)付款x萬(wàn)元，所有者權(quán)益x萬(wàn)元，其中實(shí)收資本x萬(wàn)元，為個(gè)人資本金，未分配利潤(rùn)x萬(wàn)元。1-3月實(shí)現(xiàn)收入x萬(wàn)元，主營(yíng)業(yè)務(wù)成本x萬(wàn)元，主營(yíng)業(yè)務(wù)稅金x萬(wàn)元，主營(yíng)業(yè)務(wù)利潤(rùn)x萬(wàn)元，其他業(yè)務(wù)利潤(rùn)x萬(wàn)元，營(yíng)業(yè)費(fèi)用x萬(wàn)元，管理費(fèi)用x萬(wàn)元，財(cái)務(wù)費(fèi)用1x萬(wàn)元，營(yíng)業(yè)利潤(rùn)x萬(wàn)元，凈利潤(rùn)x萬(wàn)元。資產(chǎn)負(fù)債率%，流動(dòng)比率為%，速動(dòng)比率為%。

四 、這次向我社申請(qǐng)借款x萬(wàn)元，主要是在x年x月x日在我社的借款x萬(wàn)元于x年x月x日到期，該公司積極準(zhǔn)備資金在x月x日歸還貸款后，導(dǎo)致購(gòu)買(mǎi)原材料資金不足，特向我社再申請(qǐng)借款x萬(wàn)元，借款期限一年，到期用營(yíng)業(yè)收入歸還。

五、抵押擔(dān)保情況。

這次在向我社申請(qǐng)貸款x萬(wàn)元的抵押物為原抵押物：設(shè)備價(jià)值x萬(wàn)元，并由和x公司、做全額保證擔(dān)保。

(1)、x市新鑫煤礦基本情況。

該礦經(jīng)營(yíng)地址在x市，負(fù)責(zé)人：，經(jīng)濟(jì)類型為集體，注冊(cè)資金x萬(wàn)元，經(jīng)營(yíng)范圍：煤礦開(kāi)采，有效期：x年x月xx日至x年xx月x日，具有安全生產(chǎn)許可證，編號(hào)：(川)MK安許證字[200]5B，具有采礦許可證，證號(hào)：，有效期x年x月至x年x月，生產(chǎn)規(guī)模年產(chǎn)煤3萬(wàn)噸。在x年x月1x日我部、及信貸科三人到該礦實(shí)地調(diào)查，現(xiàn)有工人x人，每天產(chǎn)煤近噸，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常，今年預(yù)計(jì)實(shí)現(xiàn)純利潤(rùn)x萬(wàn)元。該礦經(jīng)濟(jì)類型為集體，實(shí)際上為私人所有，在x年用資金x萬(wàn)元購(gòu)得開(kāi)采權(quán)，同時(shí)投入資金x萬(wàn)元，已順利投產(chǎn)，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常，具有擔(dān)保能力。

(2)x有限公司基本情況。

該公司經(jīng)營(yíng)地址在號(hào)，法定代表人：，注冊(cè)資本人民幣x萬(wàn)元，主要經(jīng)營(yíng)超市和家用電器。x年xx月未，總資產(chǎn)x萬(wàn)元，其中流動(dòng)資產(chǎn)x萬(wàn)元，固定資產(chǎn)x萬(wàn)元，負(fù)債合計(jì)x萬(wàn)元，其中短期借款x萬(wàn)元為銀行貸款，應(yīng)付賬款x萬(wàn)元，應(yīng)付票據(jù)x萬(wàn)元，其他應(yīng)付款x萬(wàn)元，流動(dòng)負(fù)債x萬(wàn)元，長(zhǎng)期應(yīng)付款x萬(wàn)元，所有者權(quán)益為x萬(wàn)元，其中實(shí)收資本x萬(wàn)元，資本公積x萬(wàn)元，盈余公積x萬(wàn)元，未分配利潤(rùn)x萬(wàn)元。1-12月實(shí)現(xiàn)收入x萬(wàn)元，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)x萬(wàn)元。資產(chǎn)負(fù)債率為%。該公司財(cái)務(wù)狀況較好，經(jīng)營(yíng)正常有擔(dān)保資格和能力。

(3)x個(gè)人情況.

現(xiàn)年x歲，身份證號(hào)為現(xiàn)居住在，現(xiàn)系x有限公司董事長(zhǎng)，從事焦炭生產(chǎn)管理近x年，具有豐富的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)和管理能力，個(gè)人城實(shí)、守信，經(jīng)濟(jì)條件較好，同時(shí)在

(3)x個(gè)人情況.

現(xiàn)年x歲，身份證號(hào)為現(xiàn)居住在路，現(xiàn)任x公司董事長(zhǎng)，具有豐富的.從業(yè)經(jīng)驗(yàn)和管理能力，個(gè)人城實(shí)、守信，經(jīng)濟(jì)條件較好，具有擔(dān)保能力和資格。

六、 風(fēng)險(xiǎn)分析：

(1) 該公司是一個(gè)消耗能源較大的一個(gè)公司年產(chǎn)20萬(wàn)噸焦炭產(chǎn)量較小，受到國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的限制，其發(fā)展的空間和時(shí)間局限性較大。

(2) 該公司雖然在環(huán)境上達(dá)到當(dāng)?shù)丨h(huán)保部門(mén)的要求，但對(duì)當(dāng)?shù)氐沫h(huán)境還是存在的影響。

(3) 該公司在近幾年經(jīng)營(yíng)情況較好，利潤(rùn)較好，能夠按時(shí)還本付息。

綜合以上所述，該公司在我社開(kāi)立基本存款賬戶，現(xiàn)被我部評(píng)為A級(jí)企業(yè)，為保證該公司生產(chǎn)的順利進(jìn)行，同意在 ，期限xx年，因該公司在我社入股xx萬(wàn)元都為投資股，按聯(lián)社規(guī)定利率優(yōu)惠‰，貸款利率為‰.請(qǐng)上級(jí)審批。

貸款調(diào)查報(bào)告 13

一、背景：

中國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó)，更是一向重視農(nóng)村的發(fā)展，重視農(nóng)民問(wèn)題。黨的第十七屆三中全會(huì)再一次強(qiáng)調(diào)了關(guān)注農(nóng)村，完善農(nóng)村金融市場(chǎng)。農(nóng)村金融一直處在不斷完善的過(guò)程中，這包括農(nóng)村商業(yè)銀行的改革以及中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的建立，都使農(nóng)村金融朝著健康、完善的方向邁進(jìn)了一大步。國(guó)家對(duì)農(nóng)村發(fā)展建設(shè)的力度加強(qiáng)為小額信貸在農(nóng)村的發(fā)展提供了的廣闊的市場(chǎng)。在我國(guó)農(nóng)村，小額信貸從1994年開(kāi)始試驗(yàn)，20xx年全面實(shí)行并推廣小額信貸。近年來(lái)，“三農(nóng)”問(wèn)題的一直被國(guó)家重點(diǎn)關(guān)注，并出臺(tái)了一系列政策和措施來(lái)解決“三農(nóng)”問(wèn)題。而農(nóng)村的大力發(fā)展，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)、對(duì)農(nóng)民的扶貧以及農(nóng)民創(chuàng)收渠道的擴(kuò)充都需要大量的資金，而小額信貸不僅可以解決農(nóng)村金融問(wèn)題，同樣可以支持農(nóng)村的發(fā)展，為解決“三農(nóng)”問(wèn)題開(kāi)辟出一條新的道路。

二、農(nóng)村小額貸款的現(xiàn)狀：

農(nóng)村商業(yè)銀行開(kāi)展小額貸款業(yè)務(wù)，為農(nóng)戶自主創(chuàng)業(yè)，發(fā)展當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)提供資金保障，解決了部分農(nóng)民“貸款難”問(wèn)題，在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)戶個(gè)體業(yè)主經(jīng)營(yíng)發(fā)展方面發(fā)揮了重大作用。小額農(nóng)貸由于具有靈活、方便、快捷的特點(diǎn)，自推出后，受到了農(nóng)戶、村組和政府的高度重視和稱贊，也得到了各方的滿意，取得了多贏的效果，滿足了較大部分農(nóng)民合理的貸款需求。小額農(nóng)貸款的推出，使農(nóng)村商業(yè)銀行信貸門(mén)檻降低，為很多信譽(yù)良好但無(wú)擔(dān)保抵押措施的農(nóng)戶打開(kāi)了融資的大門(mén)，有效地緩解了農(nóng)民貸款難的情況，成為農(nóng)民調(diào)整結(jié)構(gòu)、發(fā)展生產(chǎn)、開(kāi)拓市場(chǎng)、增加收入的助推器，有力地推動(dòng)了農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的'發(fā)展。為廣大農(nóng)戶脫貧致富創(chuàng)造了最基本的原始資本積累。但是，目前我國(guó)農(nóng)村小額信貸仍然有諸多問(wèn)題亟待解決。比如，管理機(jī)制的不成熟，利率偏低，缺乏良好的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法，貸款種類單一，額度小，期限短以及資金供需矛盾大等。這些都阻礙著農(nóng)村小額信貸的進(jìn)一步發(fā)展。進(jìn)而阻礙著農(nóng)村金融的發(fā)展。

三、農(nóng)村小額貸款存在的問(wèn)題：

（一）資金流轉(zhuǎn)問(wèn)題：

由于各種主客觀因素的影響，一部分農(nóng)戶和個(gè)體業(yè)主未能按約還貸，給農(nóng)村商業(yè)銀行信貸資金的流轉(zhuǎn)造成很大的困難。

１、客觀原因形成的風(fēng)險(xiǎn)：

首先，農(nóng)戶小額信用貸款是基于農(nóng)戶信用發(fā)放的貸款，貸款本身從借款人方面就潛在著“信用風(fēng)險(xiǎn)”，一個(gè)人誠(chéng)信度的高低與其道德修養(yǎng)是密切相關(guān)的，而道德標(biāo)準(zhǔn)是一個(gè)無(wú)形的東西不能對(duì)其準(zhǔn)確的實(shí)行量化，所以信貸員要準(zhǔn)確的把握成千上萬(wàn)農(nóng)戶的誠(chéng)信度就是一項(xiàng)異常艱巨的工作；其次，農(nóng)戶貸款的用途主要是用于種植、養(yǎng)殖業(yè)和家庭手工作坊產(chǎn)業(yè)的投入以及消費(fèi)性貸款，而種養(yǎng)業(yè)又是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，存在著較大的自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)戶個(gè)體業(yè)主及小型企業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)品科技附加值低，管理機(jī)制不健全、相互間競(jìng)爭(zhēng)無(wú)序，受市場(chǎng)波動(dòng)影響較大，存在較大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。這種風(fēng)險(xiǎn)將直接轉(zhuǎn)化為信貸風(fēng)險(xiǎn)。

2、主觀原因形成的風(fēng)險(xiǎn)：

（1）、 貸前調(diào)查流于形式

農(nóng)村商業(yè)銀行信貸人力有限，有的網(wǎng)點(diǎn)甚至主任兼信貸員，要對(duì)轄區(qū)內(nèi)成百上千農(nóng)戶做詳盡了解，工作難度可想而知。因此，對(duì)農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案的建立（年審）、信用等級(jí)的評(píng)定，這些涉及面廣、工作量大、時(shí)間要求相對(duì)集中的專項(xiàng)工作，一些信貸員就不得不求助于村、組干部，甚至是不太了解轄內(nèi)農(nóng)戶的內(nèi)勤人員。由于村、組干部及內(nèi)勤人員的參與，個(gè)人主觀主義、形式主義、人情因素、有的甚至憑空猜想等情形大量存在，這就造成了信用等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，給農(nóng)戶小額信用貸款貸款額度核定帶來(lái)了不準(zhǔn)確性。此外，農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定方法本身也缺乏系統(tǒng)性、連續(xù)性，存在“一評(píng)定終身”、“一定永益”的現(xiàn)象，動(dòng)態(tài)管理、時(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)缺位，信用評(píng)定手段、方式也不盡科學(xué)。

（2）、貸款審查存在漏洞

由于農(nóng)戶小額信用貸款實(shí)行“憑證發(fā)放、隨用隨貸、額度控制、周轉(zhuǎn)使用”的辦法，其發(fā)放大多由臨柜人員辦理，在辦理貸款時(shí)嚴(yán)格堅(jiān)持“兩證”、“三見(jiàn)面”的原則，而臨柜人員對(duì)其貸款用途的真實(shí)性是無(wú)法加以嚴(yán)格的考查的，這就造成有些農(nóng)戶亂報(bào)貸款用途，而貸款后轉(zhuǎn)借他人，形成頂名貸款；另一些借款人貸款根本沒(méi)用于其正常的家庭生產(chǎn)、生活等，而是用于個(gè)人的不正常消費(fèi)支出（比如賭博等），造成貸款到期不能按時(shí)歸還，最終形成貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（3）、貸后檢查監(jiān)督機(jī)制不健全

貸后檢查是貸款“三查”制度的重要環(huán)節(jié)，為降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高資金的流動(dòng)性、安全性、效益性，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)貸后檢查工作。但“重發(fā)放，輕管理”的經(jīng)營(yíng)理念已在大部分信貸員腦中烙下了深刻的印記。一方面，農(nóng)戶小額信用貸款對(duì)象廣、額度小、分布散、行業(yè)雜、所以工作量相對(duì)較大，而農(nóng)村商業(yè)銀行信貸工作人員有限，這就削弱了對(duì)農(nóng)戶小額貸款的監(jiān)管。另一方面，一些信貸員有“重企業(yè)，輕農(nóng)戶”的思想意識(shí)，認(rèn)為貸后管理只適應(yīng)于大額貸款，對(duì)小額農(nóng)貸不適用。有的信貸員甚至認(rèn)為農(nóng)戶貸款金額小，形成貸款風(fēng)險(xiǎn)每戶不過(guò)幾萬(wàn)余元。再加上有些農(nóng)戶貸款后外出經(jīng)營(yíng)（有的甚至舉家外出），多年不歸，下落不明，這是造成農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)的一大重要原因。

（4）、部分信貸人員素質(zhì)低，人為形成信貸風(fēng)險(xiǎn)

由于農(nóng)戶小額信用貸款從建檔、評(píng)級(jí)、授信、發(fā)證、到最后放款都是人為操作，加之有些信用社人員相對(duì)不足，所以有些信貸人員利用人手不足、審查不嚴(yán)、操作上不規(guī)范等漏洞，搞人情貸款，自批自用貸款，假冒貸款，有的甚至給客戶出主意化整為零，一戶多證或一戶多貸，形成實(shí)質(zhì)上的“壘大戶”，最終誘發(fā)貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（二）貸款困難問(wèn)題：

（1）、社會(huì)信用環(huán)境不佳，誠(chéng)信度不高。一些農(nóng)戶受欠貸大戶的影響，還貸時(shí)相互看齊的跟風(fēng)心理也是信譽(yù)下降的重要原因。

（2）、自借他用，私借公用借款多，債務(wù)難以落實(shí)，影響信用社放貸的積極性。

（3）、擔(dān)保抵押跟不上貸款需求，造成貸款困難。

（4）、貸款抵押物評(píng)估手續(xù)繁瑣，評(píng)估登記費(fèi)用過(guò)高。

四、對(duì)策與建議：

（一）、對(duì)農(nóng)戶信用等級(jí)實(shí)行動(dòng)態(tài)管理和合理限額。

（二）、糾正認(rèn)識(shí)偏差，防止短期行為。

（三）、加強(qiáng)貸款管理，落實(shí)好“三查”制度。

（四）、動(dòng)員廣大群眾，營(yíng)造良好信用環(huán)境。

（五）、簡(jiǎn)化手續(xù)，減少評(píng)估登記費(fèi)用，減輕農(nóng)民群眾的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

（六）、加強(qiáng)信貸員隊(duì)伍建設(shè)。這是確保農(nóng)戶小額信用貸款可持續(xù)發(fā)展的保證。

（七）、建立健全信貸機(jī)制。

農(nóng)村小額貸款的發(fā)展對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著重要作用，對(duì)解決“三農(nóng)”問(wèn)題開(kāi)辟了新道路，促進(jìn)了社會(huì)主義新農(nóng)村的建設(shè)和全面小康社會(huì)的建設(shè)，對(duì)社會(huì)和諧發(fā)展有著促進(jìn)作用。

貸款調(diào)查報(bào)告 14

關(guān)于擬向xx房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)有限公司發(fā)放抵押貸款xxx萬(wàn)元的請(qǐng)示xx聯(lián)社（行）：

日前，xxx房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)有限公司向我社（行）提出書(shū)面申請(qǐng)：以該公司自有（或他有）的位于x市x區(qū)x路x號(hào)的土地使用權(quán)（或房產(chǎn)）作抵押，向我社（行）借款xx萬(wàn)元，期限x年。通過(guò)我社（行）信貸人員詳細(xì)調(diào)查和實(shí)地考察，現(xiàn)就有關(guān)情況報(bào)告如下：

一、公司基本情況

[借款公司概況]xx房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)有限公司于x年x月x日成立，營(yíng)業(yè)執(zhí)照號(hào)：xxxxxx，組織機(jī)構(gòu)代碼證：xxxx，稅務(wù)登記證：xxxxxxx，注冊(cè)資金xx萬(wàn)元（其中具體出資），公司地址位于x市x路x號(hào)，法定代表人：xxxx，企業(yè)類型：有限責(zé)任公司，經(jīng)營(yíng)范圍：房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)，商品房銷售。貸款卡號(hào)為xxxxxx。[法定代表人情況]介紹法定代表人的工作簡(jiǎn)歷，所經(jīng)歷重大事項(xiàng)應(yīng)有所提級(jí)（如xxxxx，男（女），19xx年出生，xx學(xué)歷，工程師。系xx市xx建筑有限公司股東、董事會(huì)成員。19xx年至今，一直承包該公司第x五工程處并擔(dān)任處長(zhǎng)，xx年至xx年x月任該公司董事長(zhǎng)兼總經(jīng)理職務(wù)，xx年xx月，xxxxx辭去xx公司董事長(zhǎng)兼總經(jīng)理職務(wù)，組織成立了xx市xx房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)有限公司，占有股份xx。）[資產(chǎn)及財(cái)務(wù)狀況]xx市xx房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)有限公司總資產(chǎn)xx萬(wàn)元，其中固定資產(chǎn)xx萬(wàn)元（具體包括如辦公用房xx萬(wàn)元、機(jī)器設(shè)備xx萬(wàn)元），流動(dòng)資產(chǎn)xx萬(wàn)元，其中應(yīng)收賬款xx萬(wàn)元（具體包括），貨幣資金xx萬(wàn)元（銀行存款xx萬(wàn)元、現(xiàn)金xx萬(wàn)元）、預(yù)付帳款xx萬(wàn)元（具體包括）、存貨xx萬(wàn)元（具體包括）；總負(fù)債xx萬(wàn)元，其中應(yīng)付賬款xx萬(wàn)元（具體包括），預(yù)收帳款xx萬(wàn)元（具體包括），應(yīng)付福利xx萬(wàn)元，資產(chǎn)負(fù)債率為xx。所有者權(quán)益中實(shí)收資本為xx萬(wàn)元（具體包括），盈余公積xx萬(wàn)元，未分配利潤(rùn)xx萬(wàn)元，所有者權(quán)益合計(jì)xx萬(wàn)元。

二、借款用途目前，該公司正準(zhǔn)備開(kāi)發(fā)位于xx區(qū)xx路x號(hào)的房產(chǎn)項(xiàng)目“xx花園”，總投入預(yù)計(jì)為xx萬(wàn)元，在辦理預(yù)售許可證前，即主體竣工前，該項(xiàng)目需投資xx萬(wàn)元（不包括購(gòu)?fù)恋乜睿?，其中土建成本需用資金為xx萬(wàn)元（xx平米xxx元/平米；），前期報(bào)建費(fèi)用為xx萬(wàn)元（主要費(fèi)用城市建設(shè)配套費(fèi)），項(xiàng)目前期規(guī)劃、地勘、設(shè)計(jì)及臨設(shè)、水電等費(fèi)用約xx萬(wàn)元。辦理預(yù)售許可證后，可以用房屋預(yù)售款作為后期資金來(lái)源。該公司現(xiàn)自有資金xx萬(wàn)元，市國(guó)土局歸還欠款xx萬(wàn)元，資金缺口xx萬(wàn)元，擬用位于xx區(qū)xx路x號(hào)的國(guó)有土地使用權(quán)（或房產(chǎn)）作抵押，向我社（行）申請(qǐng)貸款xxx萬(wàn)元。

三、開(kāi)發(fā)項(xiàng)目的基本情況

1、立項(xiàng)情況“xx花園”的工程規(guī)劃許可證已辦好，現(xiàn)正在辦理施工許可證，預(yù)計(jì)x月中旬前可辦理完畢，x月下旬即可動(dòng)工?！皒x花園”項(xiàng)目是通過(guò)出讓的方式取得的土地使用權(quán)，開(kāi)發(fā)總面積為xx平方米。

2、項(xiàng)目開(kāi)發(fā)計(jì)劃

（1）、周期“xx花園”項(xiàng)目為xx層，屬于磚混結(jié)構(gòu)，平面屋頂，建設(shè)周期相對(duì)較短，全面竣工預(yù)計(jì)為x個(gè)月，根據(jù)公司現(xiàn)在報(bào)建的進(jìn)度，預(yù)計(jì)“xx花園”于x年x月下旬開(kāi)工。

（2）、資金的籌集情況項(xiàng)目總投入為（包括購(gòu)買(mǎi)土地款）xx萬(wàn)元公司可用作前期開(kāi)發(fā)的資金xx萬(wàn)元銀行借款xx萬(wàn)元前期優(yōu)售部分住房收入xx萬(wàn)元土地款xx萬(wàn)元（注：已付清）

（4）、房屋銷售規(guī)劃該公司擬采取低開(kāi)高走的價(jià)格策略，售樓部提前投入使用，便于積累客房資源，試探市場(chǎng)信息，為銷售決策準(zhǔn)備及時(shí)客觀的依據(jù)。目前，銷售人員已經(jīng)全部到位，并且培訓(xùn)已經(jīng)完成。“xx花園”售樓部正在進(jìn)行裝修，可在x月中旬前投入使用。因?yàn)椤皒x花園”項(xiàng)目定位為經(jīng)濟(jì)適用住房，市場(chǎng)需求量相對(duì)較大，從市場(chǎng)來(lái)看，主要的風(fēng)險(xiǎn)在于利潤(rùn)最大化和快銷（最大的現(xiàn)金流）之間的.矛盾。因此，該公司從前期的各項(xiàng)籌備工作均是圍繞二者兼顧來(lái)開(kāi)展的。近期，通過(guò)廣告宣傳，在該公司接受咨詢的客戶已近xx戶，預(yù)定已達(dá)xx套住房。從客戶反饋的意見(jiàn)來(lái)看，該項(xiàng)目預(yù)計(jì)能夠?qū)崿F(xiàn)暢銷、快銷；同時(shí)，擬通過(guò)銷售控制、戶型組會(huì)、價(jià)格體系、現(xiàn)場(chǎng)包裝等多種技術(shù)運(yùn)用，盡可能實(shí)現(xiàn)盈利和開(kāi)發(fā)周期的最佳結(jié)合。銷售預(yù)計(jì)：項(xiàng)目的主體封頂時(shí)間（辦理預(yù)售許可證可以正式對(duì)外銷售）為市場(chǎng)旺季，加上春節(jié)旺季，能夠自然地與工程進(jìn)度相結(jié)合，因此，發(fā)生商品房滯銷和積壓的可能性較小。預(yù)計(jì)銷售周期如下：

月份銷售率x10x20x30x30x103、項(xiàng)目效益分析

（1）總投入x萬(wàn)元費(fèi)用名稱費(fèi)用說(shuō)明土地xx萬(wàn)元報(bào)建費(fèi)用xx萬(wàn)元土建費(fèi)用xx萬(wàn)元以xx元/m2且含水電（綜合成本）交易稅金xx萬(wàn)元以5。55計(jì)銷售費(fèi)用xx萬(wàn)元以x計(jì)管理費(fèi)用xx萬(wàn)元以x計(jì)；含不可預(yù)見(jiàn)費(fèi)用財(cái)務(wù)費(fèi)用xx萬(wàn)元以總投入半年；年息xx計(jì)

（2）總收入xx萬(wàn)元住房xx萬(wàn)元以xx元/m2計(jì)商鋪及車庫(kù)xx萬(wàn)元以xx元/m2計(jì)

（3）稅前利潤(rùn)xx萬(wàn)元銷售利潤(rùn)率xx

四、抵押物的狀況位于xx區(qū)xx路x號(hào)的土地于x年x月x日通過(guò)何種方式（如x市國(guó)土局組織拍賣獲得），面積為xx㎡，土地使用權(quán)類型為出讓（或劃撥），規(guī)定用途為商業(yè)、住宅用地。使用年限為商業(yè)xx年、住宅xx年，從x年x月x日起算。其他需要說(shuō)明的情況。

五、還款來(lái)源還款來(lái)源為xxxxxxx第一還款來(lái)源如何xxx第二還款來(lái)源如何xx綜上所述，還款有保證。

六、風(fēng)險(xiǎn)因素

1、作為房地產(chǎn)項(xiàng)目的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)以及政策風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)有清醒的認(rèn)識(shí)和充分的準(zhǔn)備，材料市場(chǎng)的變化影響成本，導(dǎo)致利潤(rùn)的降低，國(guó)家宏觀調(diào)空對(duì)市場(chǎng)投資的影響，如征收財(cái)產(chǎn)稅、遺產(chǎn)稅、按揭貸款利率的調(diào)整等。

2、該公司是新近成立的，對(duì)信用程度的考察有一定難度。

3、由于辦理預(yù)售許可證必須出示國(guó)土證原件，故辦證前須還清貸款本息解除抵押，所以還款計(jì)劃時(shí)間比較倉(cāng)促，市場(chǎng)不確定因素較多。（其他風(fēng)險(xiǎn)）

七、結(jié)論[貸款結(jié)論]通過(guò)調(diào)查，查閱相關(guān)資料，證明xx房地產(chǎn)有限公司投資項(xiàng)目符合國(guó)家規(guī)定，具有一定的市場(chǎng)潛力及經(jīng)濟(jì)效益。該公司自愿以評(píng)估價(jià)為xx萬(wàn)元的出讓土地使用權(quán)（或房產(chǎn)）作貸款抵押，為了保證信貸資金安全，我社（行）經(jīng)貸審會(huì)審議，同意在符合抵押貸款比例管理原則的基礎(chǔ)上，向該公司發(fā)放抵押貸款xx萬(wàn)元，期限xx年。[擬采取的管理措施]

（1）如果發(fā)放此筆貸款，我社（行）將安排專管信貸員跟蹤監(jiān)管該筆貸款的使用及資金的回籠，落實(shí)分期還款計(jì)劃，確保信貸資金安全；

（2）商品房進(jìn)入銷售階段又未與銀行簽定按揭貸款協(xié)議時(shí)，我社（行）立即控制其“商品房買(mǎi)賣合同”（現(xiàn)房管局對(duì)其安重空管理），只有在購(gòu)房款歸還我社（行）貸款后，才予簽定“商品房買(mǎi)賣合同”；與銀行簽定了按揭貸款協(xié)議時(shí)，我社（行）與借款人及按揭貸款辦理銀行簽訂三方協(xié)議，約定按揭貸款的50劃歸我社指定帳戶，促使以按揭方式形成的銷售款及時(shí)用于歸還我社（行）的貸款；

（3）要求xx公司將xx結(jié)算帳戶開(kāi)設(shè)在我社（行），督促該公司的資金往來(lái)必須通過(guò)此帳戶，不得帳外循環(huán)，以此加大監(jiān)控力度。

特此報(bào)告，請(qǐng)批示。貸款行（社）

貸款調(diào)查報(bào)告 15

有的員工說(shuō)柜員是銀行最重要的崗位，每天接待客戶的現(xiàn)金和資金的來(lái)去；但也有人認(rèn)為信貸員是為銀行創(chuàng)造利潤(rùn)的群體，沒(méi)有信貸員日曬雨淋的調(diào)查和催收貸款，哪里來(lái)的銀行利潤(rùn)。其實(shí)，存貸款工作一并重要。

存款是銀行生存之基礎(chǔ)，貸款是銀行發(fā)展之本。銀行內(nèi)每一個(gè)崗位都有其固有的重要性和特殊性，或許存在接觸存款業(yè)務(wù)的客戶很多，但是對(duì)于貸款業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)的還是比較陌生，現(xiàn)在就信貸業(yè)務(wù)做個(gè)簡(jiǎn)單了解。

盡管在信貸業(yè)務(wù)品種不同、對(duì)象各異上，但都有其內(nèi)在的、本質(zhì)的、共同的管理流程?？茖W(xué)合理的信貸業(yè)務(wù)管理實(shí)質(zhì)上是規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、獲取收益，以確保信貸資金的.安全性、流動(dòng)性、盈利性的過(guò)程。

每一筆信貸業(yè)務(wù)都會(huì)面臨諸多風(fēng)險(xiǎn)，基本操作流程就是要通過(guò)既定的操作程序，通過(guò)每一個(gè)環(huán)節(jié)的層層控制達(dá)到防范風(fēng)險(xiǎn)、實(shí)現(xiàn)收益的目的。一般來(lái)說(shuō)，一筆貸款的管理流程分為九個(gè)環(huán)節(jié)，分別是：貸款申請(qǐng)、受理與調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、貸款審批、合同簽訂、貸款發(fā)放、貸款支付、貸后管理、回收與處置。

衡量一個(gè)從事信貸業(yè)務(wù)的專業(yè)人員工作效能，關(guān)鍵在于看他對(duì)每一筆貸款申請(qǐng)的盡職調(diào)查程度。因?yàn)楸M職調(diào)查作為貸款全流程風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，具有重要的意義。首先，全面深入、細(xì)致嚴(yán)謹(jǐn)、高質(zhì)量的盡職調(diào)查工作是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)、管理信貸風(fēng)險(xiǎn)的基本保障，其工作質(zhì)量直接決定了貸款質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)水平。其次，盡職調(diào)查是降低貸款人與借款人之間信息不對(duì)稱，減少貸款風(fēng)險(xiǎn)隱患的重要手段。最后，通過(guò)揭示可能影響貸款安全的風(fēng)險(xiǎn)信息，有助于銀行也金融機(jī)構(gòu)作出正確的決策。

勤勉盡責(zé)地履行調(diào)查義務(wù)，盡可能掌握借款人及業(yè)務(wù)的各方面情況，揭示分析潛在的風(fēng)險(xiǎn)因素，是信貸員盡職調(diào)查工作的基本要求。信貸員必須遵循真實(shí)、準(zhǔn)確、完整、有效的原則，通過(guò)各種途徑開(kāi)展調(diào)查工作，全面掌握客戶及項(xiàng)目信息。

信貸員可以通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查和非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查相結(jié)合的方式展開(kāi)調(diào)查?，F(xiàn)場(chǎng)調(diào)查包括現(xiàn)場(chǎng)會(huì)談和實(shí)地考察，非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查包括搜尋調(diào)差和委托調(diào)查等方式。

盡職調(diào)查最終體現(xiàn)在調(diào)查報(bào)告中，個(gè)人貸款盡職、調(diào)查報(bào)告?zhèn)戎赜趯?duì)借款人的資信水平、償債能力，貸款具體用途及還款來(lái)源等請(qǐng)款的分析，確保借款人交易、借款用途、還款意愿和還款能力真實(shí)，防范虛假按揭等現(xiàn)象的發(fā)生。

信貸員的盡職調(diào)查，是對(duì)貸款人和借款人雙方負(fù)責(zé)任的重要體現(xiàn)，借款人能清晰了解到自己的貸款能力，貸款人能有效防范風(fēng)險(xiǎn)，雙贏的模式下將有助于銀行也健康有序的發(fā)展。